Две разные защиты для одного автомобиля

Под словом «автострахование» обычно понимают два полиса — ОСАГО и КАСКО. Их часто путают, хотя они защищают от противоположных ситуаций. ОСАГО оплачивает вред, который вы причинили другим. КАСКО возмещает ущерб вашему собственному автомобилю — независимо от того, кто виноват.

ОСАГО: обязательная страховка ответственности

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулирует Федеральный закон № 40-ФЗ. Ездить без действующего полиса нельзя. Если по вашей вине пострадал чужой автомобиль, имущество или человек, ущерб пострадавшим возмещает ваша страховая компания.

  • лимит по вреду имуществу — 400 000 ₽ на каждого потерпевшего;
  • лимит по вреду жизни и здоровью — 500 000 ₽ на каждого потерпевшего;
  • ваш собственный автомобиль по ОСАГО не ремонтируется, если ДТП произошло по вашей вине.

Цену считают по единой формуле Банка России: базовый тариф умножается на коэффициенты территории, бонус-малус, возраста и стажа, количества водителей, мощности и сезонности. Базовый тариф каждая компания выбирает в пределах установленного коридора, поэтому стоимость у разных страховщиков отличается. Рассчитать полис можно в калькуляторе ОСАГО.

КАСКО: добровольная защита своего автомобиля

КАСКО не обязательно по закону, но его часто требуют банки при автокредите. Условия задают правила страхования конкретной компании. Классический набор рисков:

  • ущерб — ДТП, наезд на препятствие, опрокидывание, падение деревьев, снега и льда, стихийные бедствия, пожар, взрыв, противоправные действия третьих лиц;
  • хищение — кража или угон автомобиля;
  • полная гибель — когда ремонт экономически нецелесообразен.

Цену КАСКО заметно снижают франшиза, ограничение списка водителей и программы, где покрыты только отдельные риски. При выборе обратите внимание на форму возмещения (ремонт на СТОА по направлению страховщика, у официального дилера или выплата деньгами), на то, уменьшается ли страховая сумма после выплаты, и на учёт износа деталей. Подробнее — на странице КАСКО.

Зачем нужны оба полиса

ОСАГО выполняет требование закона и защищает от претензий других участников движения. КАСКО закрывает то, что ОСАГО не покрывает: ремонт собственной машины при вашей вине, угон, повреждения на парковке, когда виновник неизвестен. Вместе они дают полную защиту. Если ущерб, который вы можете причинить, способен превысить лимиты ОСАГО, обсудите со страховщиком добровольное расширение ответственности (ДСАГО).

Что делать при ДТП

  1. Остановитесь, включите аварийную сигнализацию и выставьте знак аварийной остановки — не ближе 15 м от машины в населённом пункте и 30 м вне его.
  2. Если есть пострадавшие, вызовите скорую и полицию по номеру 112.
  3. Сфотографируйте место ДТП, положение машин, повреждения, госномера и дорожную обстановку.
  4. Если пострадавших нет, участников двое и у обоих есть ОСАГО, ДТП можно оформить по европротоколу: лимит — 100 000 ₽, а при фиксации через «Госуслуги Авто» или приложение «ДТП.Европротокол» — до 400 000 ₽. В остальных случаях оформляйте ДТП с сотрудниками ГИБДД.
  5. Сообщите о событии своей страховой компании и уточните порядок подачи заявления.

Пошаговый разбор выплаты по ОСАГО — в рубрике Страховой случай.

Что делать по КАСКО при других событиях

Повреждение на парковке или противоправные действия

Не трогайте автомобиль до фиксации, сделайте фото и видео, обратитесь в полицию и получите подтверждение регистрации заявления. Многие правила допускают выплату без справок по отдельным видам ущерба — например, по повреждению стёкол, — но это нужно проверять в своём договоре.

Угон

Немедленно сообщите в полицию и страховщику. Сохраните ключи и регистрационные документы — компания запросит их при заявлении о хищении.

Пожар

Вызовите пожарных по номеру 101 или 112. Для выплаты понадобится документ МЧС о факте и причине пожара.

Общие правила

  • уведомите страховщика в срок, указанный в правилах страхования;
  • не начинайте ремонт до осмотра автомобиля представителем компании;
  • не отказывайтесь письменно от претензий к виновнику — это может лишить страховщика права требования и стать основанием для отказа в выплате.

Как подобрать автостраховку

Начните с ОСАГО — это обязательный минимум. Затем решите, нужна ли защита собственного автомобиля, и сравните программы КАСКО с одинаковыми параметрами. Специалисты Polis Re помогут сравнить предложения страховых компаний — оставьте заявку или посмотрите раздел ОСАГО.