Что покрывает КАСКО

КАСКО — добровольное страхование самого автомобиля. В отличие от ОСАГО, которое платит пострадавшим от вашей вины, КАСКО оплачивает ремонт или стоимость вашей машины — независимо от того, кто виноват, и даже если виновник не найден.

Обычно в полис входят два основных риска:

  • Ущерб — повреждения в ДТП, от падения деревьев и предметов, стихийных бедствий, пожара, противоправных действий третьих лиц (например, вандализма).
  • Хищение — угон или кража автомобиля.

Полис, где есть оба риска, называют полным КАСКО. Частичное — только ущерб или только угон и полная гибель. Многие страховые продают и упрощённые программы: например, защиту на случай ДТП с другим застрахованным участником или с франшизой на первый случай. К КАСКО часто добавляют GAP (разницу между выплатой и ценой новой машины или долгом по автокредиту), эвакуатор, аварийного комиссара, страхование от несчастного случая водителя и пассажиров.

Кому нужно КАСКО

Закон КАСКО не требует: это договор по главе 48 Гражданского кодекса РФ и правилам страхования конкретной компании. Но полис почти всегда обязателен при покупке машины в кредит — банк, у которого автомобиль в залоге, хочет быть уверен, что предмет залога можно восстановить. Без кредита КАСКО особенно полезно владельцам новых и дорогих машин, тем, кто паркуется на улице в крупных городах, и неопытным водителям.

Законы и защита прав

Отношения регулируют Гражданский кодекс РФ, Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и правила страхования, на основании которых заключён договор. Правила — неотъемлемая часть договора, их нужно прочитать до оплаты.

По Указанию Банка России № 3854-У гражданин может отказаться от КАСКО в течение 14 календарных дней с даты заключения договора (период охлаждения), если страховых случаев не было. Если договор ещё не начал действовать, премию вернут полностью, если начал — за вычетом части за прошедшие дни. Споры со страховщиком на сумму до 500 000 ₽ сначала рассматривает финансовый уполномоченный.

От чего зависит цена

  • марка, модель, год выпуска и рыночная стоимость машины — от неё зависит страховая сумма;
  • статистика угонов и ремонта по модели;
  • возраст и стаж водителей, их аварийная история, количество допущенных к управлению;
  • регион эксплуатации;
  • набор рисков и дополнительных опций;
  • размер франшизы — чем она выше, тем дешевле полис;
  • противоугонные системы и условия хранения;
  • форма возмещения: ремонт у официального дилера обычно дороже, чем на СТОА по выбору страховщика.

Предварительную стоимость можно оценить в калькуляторе КАСКО, а точное предложение даёт страховая после проверки машины и водителей.

Франшиза и страховая сумма

Франшиза — часть ущерба, которую вы оплачиваете сами. Безусловная франшиза вычитается из любой выплаты; условная означает, что убыток меньше франшизы не возмещается, а больше — возмещается полностью. Франшиза на мелкие повреждения снижает цену полиса заметнее всего.

Агрегатная страховая сумма уменьшается на размер каждой выплаты: после крупного ремонта остаток лимита на следующие случаи меньше. Неагрегатная восстанавливается после каждого случая. Ещё один важный параметр — уменьшаемая или неуменьшаемая сумма: у первой лимит снижается в течение года вслед за стоимостью машины.

Как выбрать страховую компанию

  • Сравните одинаковые условия: риски, франшизу, тип суммы, форму возмещения.
  • Уточните, с какими дилерами и СТОА работает компания в вашем городе.
  • Проверьте, нужны ли справки из полиции при повреждении стёкол, фар и кузова, — у многих страховых есть лимит на выплаты без справок.
  • Посмотрите, как подаётся заявление: в офисе, онлайн, через выездного аварийного комиссара.

Сравнить компании можно в каталоге страховых компаний, а оставить заявку на подбор КАСКО — специалистам Polis Re.

Как получить выплату

  1. Зафиксируйте происшествие: при ДТП — европротоколом или с ГИБДД, при вандализме, угоне, пожаре — обратитесь в полицию или МЧС.
  2. Сообщите страховщику в срок, указанный в правилах, — обычно это несколько дней.
  3. Подайте заявление с документами и предоставьте машину на осмотр.
  4. Получите направление на ремонт или выплату в срок, установленный правилами.

Порядок действий в разных ситуациях — в разделе «Страховой случай».

Частые ошибки

  • Не прочитали исключения. Типичные: управление в состоянии опьянения, водитель не из списка, ключи и документы оставлены в салоне, эксплуатация в такси без согласования.
  • Пропустили срок уведомления. Страховая может отказать, если не смогла вовремя установить обстоятельства.
  • Сами начали ремонт до осмотра страховщиком.
  • Выбрали самый дешёвый полис, не заметив высокую франшизу или выплату только при полной гибели.
  • Не продлили вовремя: при перерыве в страховании новая компания может потребовать повторный осмотр машины.