Что покрывает страхование квартиры и дома

Добровольное страхование жилья защищает от расходов, которые сложно покрыть из семейного бюджета: ремонт после залива или пожара, восстановление дома после урагана, покупка украденной техники, возмещение ущерба соседям. Полис собирается из нескольких частей:

  • Конструктивные элементы — стены, перекрытия, перегородки, окна и двери; для дома — фундамент, крыша.
  • Внутренняя отделка и инженерное оборудование — полы, потолки, обои, сантехника, трубы, проводка.
  • Движимое имущество — мебель, бытовая техника, электроника, одежда.
  • Гражданская ответственность — вред, который вы случайно причинили соседям, например залив их квартиры.

Для частных домов отдельно страхуют баню, гараж, хозяйственные постройки, ландшафтные объекты.

От каких рисков

  • пожар, удар молнии, взрыв бытового газа;
  • залив — из-за аварии водопровода, отопления, канализации, в том числе от соседей;
  • стихийные бедствия: буря, град, наводнение, землетрясение — в зависимости от программы;
  • противоправные действия третьих лиц: кража со взломом, грабёж, вандализм;
  • падение деревьев и других предметов, наезд транспорта.

Кому это нужно

Закон не обязывает граждан страховать жильё. Исключение — квартира в залоге у банка: по статье 31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке» обязательно страхование заложенного имущества, подробнее — на странице ипотечного страхования. Но ипотечный полис обычно покрывает только конструктив, а отделку, вещи и ответственность оставляет без защиты.

Полис особенно полезен тем, кто сделал дорогой ремонт, живёт в старом доме с изношенными трубами, сдаёт квартиру, надолго уезжает или владеет загородным домом.

Законы и регулирование

Договор заключается по главе 48 Гражданского кодекса РФ и правилам страхования страховой компании; деятельность страховщиков регулирует Закон РФ № 4015-1 и надзор Банка России. Ответственность за вред соседям наступает по общим правилам статьи 1064 ГК РФ — полис ответственности позволяет переложить эти расходы на страховую. От добровольного договора можно отказаться в течение 14 календарных дней по Указанию Банка России № 3854-У, если страховых случаев не было.

От чего зависит цена

  • страховая сумма по каждому объекту;
  • набор рисков;
  • тип и состояние жилья: материал стен, год постройки, этаж, состояние коммуникаций;
  • для дома — наличие печи или камина, газа, охраны, удалённость от пожарной части, сезонное или постоянное проживание;
  • франшиза;
  • способ оценки: по заявленной сумме без осмотра или с осмотром и описью имущества.

Коробочные полисы без осмотра стоят недорого, но лимиты по каждому объекту в них заранее ограничены. Для дорогого ремонта и загородного дома выгоднее индивидуальный договор с осмотром. Оценить стоимость можно в калькуляторе страхования имущества.

Коробочный полис или индивидуальный договор

Коробочный полис продаётся по фиксированной цене, оформляется онлайн за несколько минут и не требует осмотра. Риски и лимиты по каждому объекту в нём заданы заранее: например, отдельная сумма на отделку, на вещи и на ответственность. Такой вариант подходит для типовой квартиры с обычным ремонтом.

Индивидуальный договор заключается после осмотра, иногда с фотофиксацией и описью имущества. Его выбирают для дорогого ремонта, коллекций, загородных домов и бань. Такой договор дороже в оформлении, но снижает риск споров о стоимости при выплате.

Если вы сдаёте квартиру, сообщите об этом страховщику: многие правила требуют этого, а некоторые программы рассчитаны именно на арендодателей и включают ответственность арендатора.

Как выбрать страховую компанию

  • Сравните лимиты по каждому объекту: отделка, вещи, ответственность.
  • Проверьте, как считается выплата: «новое за старое» или с учётом износа.
  • Уточните, нужно ли подтверждать стоимость вещей чеками.
  • Посмотрите исключения: износ коммуникаций, постепенное воздействие влаги, неисправная проводка, сдача в аренду без уведомления страховщика.

Выбрать компанию поможет каталог страховых компаний.

Как получить выплату

  1. Устраните угрозу: перекройте воду, вызовите аварийную службу, пожарных или полицию.
  2. Зафиксируйте ущерб на фото и видео, не выбрасывайте повреждённые вещи до осмотра.
  3. Получите документы: акт управляющей компании о заливе, справку МЧС о пожаре, талон-уведомление полиции о краже.
  4. Сообщите страховщику в срок из правил и подайте заявление.
  5. Дождитесь осмотра и расчёта ущерба.

Подробные инструкции — в разделе «Страховой случай».

Частые ошибки

  • Недострахование. Если страховая сумма меньше реальной стоимости, выплата может быть пропорционально уменьшена — это правило статьи 949 ГК РФ, если договор не предусматривает иное.
  • Не сообщили об изменениях: сдача квартиры в аренду, перепланировка, долгий отъезд.
  • Сделали ремонт до осмотра страховщиком.
  • Не застраховали ответственность. Залив соседей снизу часто обходится дороже, чем ремонт своей квартиры.