Что включает ипотечное страхование

Ипотечное страхование — это комплекс из нескольких полисов, которые банк просит оформить при кредите под залог жилья. Обычно в него входят три вида:

  • Страхование имущества — квартиры или дома, находящихся в залоге, от гибели и повреждения: пожар, залив, взрыв газа, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц.
  • Страхование жизни и здоровья заёмщика — на случай смерти или инвалидности. Выплата идёт в банк в счёт погашения долга, и семья не теряет жильё.
  • Титульное страхование — на случай, если право собственности на жильё будет оспорено и прекращено по суду, например из-за нарушений в прошлых сделках. Чаще всего его просят при покупке квартиры на вторичном рынке.

Что обязательно по закону

Обязательно только страхование заложенного имущества: это предусмотрено статьёй 31 Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Страхуются риски утраты и повреждения, а страховая сумма, как правило, должна быть не меньше остатка долга — точные требования устанавливает банк.

Страхование жизни, здоровья и титула — добровольное. Банк не вправе отказать в кредите из-за отказа от этих полисов, но может предложить более высокую ставку: такая возможность прописывается в условиях кредитного договора. Поэтому перед решением сравните переплату по кредиту при разных ставках и стоимость полиса.

Заёмщик вправе выбрать страховую компанию сам — главное, чтобы она соответствовала требованиям банка. Требования к страховщикам банки публикуют на своих сайтах.

Как вернуть деньги за полис

  • 14 дней. По Указанию Банка России № 3854-У от любого добровольного договора страхования можно отказаться в течение 14 календарных дней, если не было страховых случаев.
  • 30 дней. Если страховка оформлена в обеспечение кредита, статья 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» даёт заёмщику 30 календарных дней на отказ с возвратом премии при отсутствии страховых случаев. Банк в этом случае вправе изменить ставку, если такое условие есть в договоре.
  • Досрочное погашение. Если кредит погашен полностью досрочно, а договор страхования заключался в его обеспечение, можно вернуть часть премии за неиспользованный период.

От чего зависит цена

Тарифы считаются от страховой суммы — обычно это остаток долга, иногда с надбавкой по требованию банка. Поэтому с каждым годом, по мере погашения кредита, полис дешевеет.

  • Имущество: тип объекта (квартира, дом, апартаменты), материал стен, год постройки, деревянные перекрытия, наличие газа.
  • Жизнь и здоровье: возраст, пол, состояние здоровья, профессия и занятия спортом. Страховая может попросить медицинскую анкету или обследование.
  • Титул: история объекта, количество сделок, участие несовершеннолетних, наследство в цепочке собственников.

Сравнить предложения для вашего кредита поможет калькулятор ипотечного страхования.

Как выбрать страховую компанию

  1. Возьмите в банке список требований к страховщикам и к условиям полиса.
  2. Запросите предложения у нескольких компаний: полис, оформленный не в банке, часто дешевле.
  3. Сравните исключения: заболевания, о которых известно на момент оформления, опасные виды спорта, отказ от медосмотра.
  4. Проверьте, как полис будет продлеваться каждый год и как передаётся в банк.

Профили страховщиков собраны в каталоге страховых компаний, а подобрать полис под требования банка помогут специалисты Polis Re — оставьте заявку.

Как получить выплату

Выгодоприобретатель по ипотечному полису — банк в части долга, остальное получает заёмщик или его наследники.

  1. Сообщите о событии страховщику и банку в сроки из договора.
  2. Соберите документы: при повреждении жилья — акт управляющей компании или справку МЧС, при болезни — медицинские документы, при смерти — свидетельство и медицинское заключение.
  3. Подайте заявление; страховая рассмотрит его в срок, установленный правилами.

Пошаговые инструкции — в разделе «Страховой случай».

Частые ошибки

  • Пропустили продление. Полис оформляется на год; если вовремя не передать новый в банк, ставка может вырасти по условиям договора.
  • Не указали болезни в анкете. Неточные сведения о здоровье — основание оспорить договор.
  • Оформили всё в банке, не сравнив цены. Банк обязан принять полис любой страховой, которая отвечает его требованиям.
  • Думают, что ипотечный полис защищает отделку и вещи. Обычно он покрывает только конструктив. Для ремонта, имущества и ответственности перед соседями нужен отдельный полис страхования квартиры.

Смежные виды: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.