Страховку жизни и здоровья часто оформляют вместе с кредитом — иногда по желанию, иногда потому, что так дешевле ставка. Закон позволяет от неё отказаться и вернуть деньги, но сумма возврата зависит от того, когда и по какому основанию вы это делаете. Разберёмся по шагам.
Три основания для возврата
| Основание | Срок | Сколько вернут |
|---|---|---|
| Отказ от страховки, обеспечивающей кредит (ст. 7 и ч. 11 ст. 11 закона № 353-ФЗ) | 30 календарных дней | Всю премию |
| Период охлаждения по добровольному страхованию (Указание Банка России № 3854-У) | 14 календарных дней | Всю премию, если страхование ещё не началось, иначе — за вычетом прошедших дней |
| Полное досрочное погашение кредита (ч. 10 и 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ) | В любой момент после погашения | Часть премии за неистекший срок |
Во всех случаях деньги возвращают, только если не было событий с признаками страхового случая.
30 дней на отказ: закон о потребительском кредите
Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» даёт заёмщику 30 календарных дней на отказ от страховки, если она оформлена в целях обеспечения кредита. Так считается, если от наличия страховки зависят условия кредита — ставка, срок, сумма, — либо выгодоприобретатель по полису — банк, а страховая сумма привязана к остатку долга.
Если вы застрахованы по коллективному договору банка
Банк сам является страхователем, а вы подключены к программе. Тогда заявление об исключении из числа застрахованных подаётся в банк, и он обязан вернуть все уплаченные за подключение деньги, включая премию, в течение семи рабочих дней. Банк должен заранее указать в заявлении на кредит стоимость страховки и ваше право отказаться в течение 30 дней, а не позднее следующего дня после выдачи кредита — направить уведомление о дополнительных услугах и сроках отказа.
Если договор заключён на вас лично
Заявление об отказе подаётся страховщику. Премия возвращается полностью в течение семи рабочих дней со дня получения письменного заявления.
Период охлаждения 14 дней
Для добровольного страхования граждан, не связанного с кредитом, действует период охлаждения по Указанию Банка России № 3854-У — не меньше 14 календарных дней с даты заключения договора. Страховщик вправе установить более длинный срок. Если отказ подан до начала действия страхования, премию возвращают полностью; если после — за вычетом части за прошедшие дни. На обязательные виды страхования, например ОСАГО, это правило не распространяется.
Возврат при досрочном погашении
Если вы полностью погасили кредит раньше срока, можно вернуть часть премии за оставшийся период страхования. Это работает для страховки, оформленной в обеспечение кредита:
- по коллективному договору — заявление подаётся в банк, он возвращает премию за вычетом части, пропорциональной времени, когда вы были застрахованы;
- по личному договору — заявление подаётся страховщику, расчёт тот же.
Срок возврата — не более семи рабочих дней со дня получения заявления. Альтернатива — оставить полис действовать до конца срока: после погашения выгодоприобретателем становитесь вы или ваши наследники. Это имеет смысл, если защита вам по-прежнему нужна.
Особенности ипотеки
- Страхование залога обязательно. По статье 31 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке» заложенная квартира или дом должны быть застрахованы от утраты и повреждения. От этого полиса отказаться без последствий нельзя, а правило о 30 днях на такие договоры не распространяется.
- Страхование жизни и титула — добровольные. Нормы о 30-дневном отказе и о возврате при досрочном погашении распространяются и на кредиты под залог недвижимости.
- Ставка может вырасти. Если договор предусматривает страхование, а вы отказались и не застраховались в течение 30 дней, банк вправе повысить ставку — но не выше той, что действовала на момент выдачи по сопоставимым кредитам без страхования.
- Страховщика можно сменить. Если вы самостоятельно застраховались в компании, которая соответствует требованиям банка, кредит должен предоставляться на тех же условиях. О том, как этим пользоваться при ежегодном продлении, — в статье «Ипотечное страхование: как сэкономить при продлении».
Как подать заявление
- Определите, кто страхователь: вы или банк. Это указано в полисе или в заявлении на подключение к программе.
- Напишите заявление об отказе (или об исключении из числа застрахованных) — в банк или страховщику соответственно.
- Приложите копию паспорта, полиса или сертификата, документ об оплате, банковские реквизиты; при досрочном погашении — справку о закрытии кредита.
- Отправьте заявление способом, который позволит подтвердить дату: через личный кабинет, лично с отметкой о приёме или заказным письмом с описью.
- Если ответа нет в течение семи рабочих дней или в возврате отказали — направьте претензию, а затем обратитесь к финансовому уполномоченному (порядок).
Советы перед отказом
- Сравните экономию на премии с ростом ставки: иногда страховка обходится дешевле разницы в процентах.
- Если защита нужна, подберите полис у другой компании, которая соответствует требованиям банка, и только потом отказывайтесь от старого.
- Следите за сроками: 30 дней считаются в календарных днях со дня заключения договора или подключения.
Подобрать полис страхования жизни или ипотечного страхования на условиях вашего банка помогут специалисты Polis Re.