Что покрывает ОСАГО

ОСАГО — обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Полис защищает не ваш автомобиль, а вашу ответственность: если вы виноваты в ДТП, страховая компания возместит вред, причинённый другим людям, — их машинам и другому имуществу, жизни и здоровью. Ремонт собственного автомобиля виновника ОСАГО не оплачивает: для этого нужно КАСКО.

Лимиты выплат установлены законом и одинаковы во всех страховых:

  • 400 000 ₽ — вред имуществу каждого потерпевшего;
  • 500 000 ₽ — вред жизни или здоровью каждого потерпевшего.

Если ущерб больше лимита, потерпевший вправе взыскать разницу с виновника. Поэтому часть водителей дополняет ОСАГО добровольным страхованием ответственности (ДСАГО) с более высокой суммой.

Кто обязан оформить полис

Обязанность закреплена Федеральным законом № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Полис должен быть у владельца легкового и грузового автомобиля, мотоцикла, автобуса, прицепа — любого транспортного средства, которое участвует в дорожном движении. Езда без полиса или с водителем, который не вписан в полис с ограниченным списком, — административное правонарушение по ст. 12.37 КоАП РФ.

Полис бывает двух видов: с ограниченным списком водителей и без ограничений. Электронный полис (е-ОСАГО) равнозначен бумажному: сведения о нём сразу попадают в АИС ОСАГО, и инспектор проверяет их по базе. Договор ОСАГО публичный — страховая не вправе отказать в его заключении или навязать дополнительные услуги.

От чего зависит цена

Тарифы ОСАГО устанавливает Банк России. Сейчас действует Указание № 7204-У в редакции Указания № 7349-У от 04.05.2026. Стоимость полиса считается по формуле:

ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС

  • ТБ — базовая ставка. Каждая страховая выбирает её внутри коридора ЦБ; для легковых автомобилей физических лиц коридор — от 1 399 до 8 665 ₽. Поэтому один и тот же полис у разных компаний стоит по-разному.
  • КТ — территория: регион и город регистрации собственника.
  • КБМ — «бонус-малус»: за годы без аварий по вашей вине коэффициент снижается, после ДТП по вашей вине — растёт. Класс КБМ хранится в АИС ОСАГО у каждого водителя.
  • КВС — возраст и стаж водителя: молодые водители с небольшим стажем платят больше.
  • КО — ограничение списка водителей; для полиса без ограничений коэффициент равен 3,16 для граждан и 1,97 для организаций.
  • КМ — мощность двигателя.
  • КС — сезонность: если машиной пользуются не весь год, полис дешевле.

Точную сумму для вашей машины и водителей покажет калькулятор ОСАГО.

Европротокол

Если в ДТП участвовали две машины, у обоих водителей есть ОСАГО, никто не пострадал и нет разногласий об обстоятельствах, аварию можно оформить без ГИБДД — по извещению о ДТП (европротоколу). Лимит выплаты — 100 000 ₽, а при фиксации данных через «Госуслуги Авто» или приложение «ДТП.Европротокол» — до 400 000 ₽.

Экземпляр извещения нужно передать страховщику в течение 5 рабочих дней. Не начинайте ремонт и не утилизируйте машину 15 календарных дней (без учёта нерабочих праздничных), если страховая не разрешила раньше: ей нужен осмотр.

Как получить выплату

  1. Остановитесь, включите аварийную сигнализацию, выставьте знак аварийной остановки. При пострадавших вызовите скорую и полицию.
  2. Оформите ДТП: европротоколом или с сотрудниками ГИБДД.
  3. Подайте заявление. Если вред причинён только машинам и у обоих участников есть ОСАГО, потерпевший обращается в свою страховую (прямое возмещение убытков).
  4. Предоставьте автомобиль на осмотр и документы по перечню страховщика.
  5. Страховая рассматривает заявление 20 календарных дней (без учёта нерабочих праздничных) и выдаёт направление на ремонт или выплачивает деньги.

Основная форма возмещения для легковых машин граждан — ремонт на станции техобслуживания по направлению страховщика, без учёта износа деталей. Деньгами страховая платит в случаях, предусмотренных законом, — например, по соглашению с потерпевшим; тогда сумма считается по Единой методике Банка России с учётом износа. Подробная инструкция — в разделе «Страховой случай».

Если страховая отказала или занизила выплату, сначала направьте ей претензию, затем — обращение к финансовому уполномоченному. Без этого суд не примет иск по ОСАГО.

Как выбрать страховую компанию

  • Проверьте, что у компании есть действующая лицензия Банка России на ОСАГО, — все такие компании состоят в РСА.
  • Посмотрите, есть ли у страховой офис урегулирования и станции ремонта в вашем регионе.
  • Сравните цену: из-за разной базовой ставки разница бывает заметной.
  • Оцените, удобно ли подавать заявление онлайн и отслеживать дело.

Профили компаний собраны в каталоге страховых компаний России.

Частые ошибки

  • Покупка полиса на непроверенном сайте. Оформляйте е-ОСАГО у страховой напрямую или через проверенного посредника и проверяйте полис по номеру в базе АИС ОСАГО.
  • Неверные сведения в заявлении. Заниженная мощность или не тот регион — повод для регрессного требования к страхователю.
  • За руль сел водитель не из списка. Страховая выплатит потерпевшему, но затем вправе взыскать сумму с виновника в порядке регресса.
  • Ставка только на ОСАГО. Полис не покрывает ваш автомобиль: для собственной машины нужен КАСКО, для поездок за рубеж — местный полис ответственности, см. «Зелёная карта».