Когда нужны гарантии страховых выплат

Договор страхования — это обещание заплатить в будущем. Если страховая компания уходит с рынка, у клиента возникает вопрос: кто теперь отвечает по полису? В России лицензии страховщикам выдаёт и отзывает Банк России, а для отдельных видов страхования закон создал механизмы, которые защищают пострадавших и застрахованных даже при банкротстве страховщика.

Что происходит при отзыве лицензии

Порядок прекращения деятельности страховщика установлен статьёй 32.8 Закона РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». После отзыва лицензии компания не вправе заключать новые договоры и обязана в установленный законом срок:

  • исполнить обязательства по уже наступившим страховым случаям;
  • передать страховой портфель другому страховщику, имеющему лицензию, или досрочно прекратить договоры с возвратом части премии.

Если средств не хватает, начинается процедура банкротства, и требования клиентов включаются в реестр кредиторов. Поэтому для массовых и социально значимых видов страхования предусмотрены отдельные гарантии.

ОСАГО: компенсационные выплаты РСА

По ОСАГО гарантом выступает Российский союз автостраховщиков (РСА). Основания для компенсационной выплаты перечислены в статье 18 Федерального закона № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

Вред имуществу, жизни и здоровью

  • в отношении страховщика введена процедура банкротства;
  • у страховщика отозвана лицензия.

Только вред жизни и здоровью

  • виновник ДТП неизвестен (например, скрылся с места происшествия);
  • у виновника нет полиса ОСАГО.

Компенсационная выплата рассчитывается по тем же правилам и в тех же пределах, что и страховое возмещение по ОСАГО: до 400 000 ₽ за вред имуществу и до 500 000 ₽ за вред жизни и здоровью. Выплатив компенсацию, РСА вправе потребовать возмещения с виновника ДТП в порядке регресса.

Подробнее о правилах ОСАГО, в том числе о прямом возмещении убытков через своего страховщика, — в разделе ОСАГО.

Страхование жизни: система гарантирования под управлением АСВ

В декабре 2024 года подписан федеральный закон о гарантировании прав по договорам страхования жизни. Оператором системы стало Агентство по страхованию вкладов (АСВ), которое уже гарантирует банковские вклады граждан. Основные параметры, о которых сообщали Банк России и Минфин:

  • гарантийный случай — отзыв у страховщика лицензии на добровольное страхование жизни (кроме отзыва по заявлению самой компании);
  • выплаты производятся из отдельного фонда, который формируется гарантийными взносами страховщиков жизни;
  • предельный размер — до 2,8 млн ₽ по большинству выплат и до 10 млн ₽ по риску смерти застрахованного, в совокупности по всем договорам с одним страховщиком;
  • гарантии распространяются на договоры добровольного страхования жизни, в том числе с гарантированной и расчётной доходностью, и начинают действовать с 1 января 2027 года — как для новых, так и для уже действующих договоров.

Точный перечень защищённых договоров и порядок выплат определяет закон и нормативные акты АСВ и Банка России. Если у вас крупный договор накопительного страхования, разумно не превышать лимит гарантий у одного страховщика.

Остальные виды страхования

По КАСКО, страхованию имущества, ДМС, страхованию от несчастных случаев и большинству договоров для бизнеса отдельного гарантийного фонда нет. При банкротстве страховщика требования клиентов удовлетворяются в рамках процедуры банкротства. Поэтому главная защита здесь — выбор финансово устойчивой компании. О том, на что смотреть, — в материале как читать рейтинги страховых компаний и в каталоге страховых компаний.

Что делать, если у вашего страховщика отозвали лицензию

  1. Проверьте статус компании в справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России.
  2. Если страховой случай уже наступил — подайте заявление страховщику или временной администрации, сохраните копии документов и подтверждение отправки.
  3. По ОСАГО при банкротстве или отзыве лицензии у страховщика — обращайтесь за компенсационной выплатой в РСА через его представителей.
  4. Если портфель передан другой компании, уточните у нового страховщика порядок обслуживания договора.
  5. По имущественным видам — оформите новый полис в другой компании, чтобы не остаться без защиты, и потребуйте возврата части премии по старому договору.

Специалисты Polis Re помогут подобрать замену прекращённому полису — оставьте заявку.