О законе

Федеральный закон от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» — основной документ об ОСАГО. Он определяет, кто обязан страховать ответственность, в каких пределах страховщик возмещает вред и как урегулируются убытки. Детали — тарифы, правила, единую методику расчёта ущерба — устанавливает Банк России своими нормативными актами.

Ниже — главные положения закона в практическом изложении. Обзор не заменяет текст закона: при споре ориентируйтесь на действующую редакцию.

Кто обязан страховать ответственность

Владельцы транспортных средств обязаны застраховать риск своей гражданской ответственности (статья 4). Обязанность не распространяется, в частности, на тихоходные транспортные средства с максимальной конструктивной скоростью не более 20 км/ч. За управление автомобилем без полиса ОСАГО КоАП РФ предусматривает штраф.

Договор заключается, как правило, на один год. Можно указать ограниченный список водителей или выбрать полис без ограничений. Страховщики обязаны обеспечить возможность оформить электронный полис (е-ОСАГО) на своём сайте.

Лимиты выплат

Страховая сумма по ОСАГО (статья 7):

  • 500 000 ₽ — в части возмещения вреда жизни или здоровью каждого потерпевшего;
  • 400 000 ₽ — в части возмещения вреда имуществу каждого потерпевшего.

Если ущерб больше лимита, разницу пострадавший вправе взыскать с виновника. Защитить себя от таких требований помогает добровольное расширение — ДСАГО.

Тарифы

Цену полиса определяют страховые тарифы, установленные Банком России (Указание № 7204-У в редакции Указания № 7349-У). Премия рассчитывается по формуле: базовая ставка × коэффициенты территории, бонус-малус, возраста и стажа, ограничения числа водителей, мощности, сезонности и другие. Страховщик выбирает базовую ставку внутри коридора, установленного регулятором. Рассчитать стоимость можно в калькуляторе ОСАГО.

Оформление ДТП без полиции — европротокол

Статья 11.1 разрешает оформить ДТП без сотрудников полиции, если одновременно:

  • в ДТП участвовали два транспортных средства и вред причинён только им;
  • у обоих владельцев есть действующие полисы ОСАГО;
  • нет пострадавших.

Лимит выплаты по европротоколу — 100 000 ₽. Если данные о ДТП переданы через «Госуслуги Авто» или приложение «ДТП.Европротокол», лимит — 400 000 ₽.

Куда обращаться и в какие сроки

Если в ДТП пострадали только автомобили и у обоих участников есть ОСАГО, потерпевший обращается к своему страховщику — это прямое возмещение убытков (статья 14.1). В остальных случаях — к страховщику виновника.

Страховщик рассматривает заявление и выдаёт направление на ремонт или производит выплату в течение 20 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных) со дня получения полного пакета документов. За просрочку закон предусматривает неустойку — 1% от размера возмещения за каждый день.

Ремонт или деньги

Для легковых автомобилей граждан, зарегистрированных в России, основная форма возмещения — восстановительный ремонт на станции техобслуживания по направлению страховщика (пункт 15.1 статьи 12). Ремонт оплачивается без учёта износа деталей. Деньгами возмещение выплачивается в случаях, перечисленных в законе: например, при полной гибели автомобиля, по соглашению с потерпевшим, если нет СТОА, соответствующей требованиям.

Размер ущерба определяется по единой методике Банка России (Положение № 755-П) и справочникам средней стоимости запчастей и нормо-часа. При денежной выплате учитывается износ, но не более 50%.

Регресс к виновнику

Заплатив потерпевшему, страховщик вправе взыскать сумму с виновника (статья 14), если тот, в частности:

  • причинил вред умышленно;
  • управлял автомобилем в состоянии опьянения или отказался от медицинского освидетельствования;
  • не имел права управления этим транспортным средством;
  • скрылся с места ДТП;
  • не был включён в полис с ограниченным списком водителей;
  • совершил ДТП вне периода использования, указанного в договоре.

Досудебный порядок и споры

Прежде чем идти в суд, потерпевший направляет страховщику претензию (статья 16.1), а затем, если спор не решён, обращается к финансовому уполномоченному по Федеральному закону № 123-ФЗ. Для споров по ОСАГО этот этап обязателен независимо от суммы требований. Если суд удовлетворяет требования гражданина, которые страховщик не исполнил добровольно, со страховщика взыскивается штраф в размере 50% от присуждённой суммы.

Компенсационные выплаты РСА

Если страховщик не может заплатить, потерпевший получает компенсационную выплату от Российского союза автостраховщиков (статья 18). Это возможно, например, при отзыве лицензии или банкротстве страховщика, а по вреду жизни и здоровью — также если виновник неизвестен или у него нет полиса ОСАГО.

Практические выводы

  • Проверяйте, что полис действует и вы вписаны в него, — иначе возможен регресс.
  • Используйте европротокол через «Госуслуги Авто», чтобы получить лимит 400 000 ₽.
  • Фиксируйте сроки обращения и сохраняйте копии всех документов.
  • При споре — претензия, затем финансовый уполномоченный, затем суд.

Подробнее о полисе — в разделе ОСАГО, другие законы — в рубрике «Законы».