Что такое взаимное страхование
Взаимное страхование — это страхование, при котором участники сами объединяют средства, чтобы покрывать убытки друг друга. Статья 968 Гражданского кодекса РФ разрешает гражданам и юридическим лицам страховать своё имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе, объединяя необходимые средства в обществе взаимного страхования (ОВС).
Подробные правила установлены Федеральным законом от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании», который действует с 1 января 2008 года.
Главные положения закона
Правовой статус ОВС
- Общество взаимного страхования — некоммерческая организация. Его цель — не прибыль, а страховая защита членов.
- Члены общества одновременно являются его страхователями: страховать в ОВС можно только интересы его членов.
- ОВС относится к субъектам страхового дела (статья 4.1 Закона РФ № 4015-1) и работает только при наличии лицензии Банка России на взаимное страхование.
- Закон ограничивает число членов общества, поэтому ОВС — это закрытое сообщество, а не массовый страховщик.
Страхование по уставу и по договору
ОВС может страховать своих членов двумя способами:
- непосредственно на основании устава — тогда правила страхования являются частью устава, и общество проводит только один вид страхования;
- по договорам страхования — если это предусмотрено уставом и выполнены условия закона.
Обязательное страхование
Проводить обязательное страхование ОВС вправе только тогда, когда это прямо разрешено федеральным законом о соответствующем виде обязательного страхования.
Взносы и перестрахование
Члены общества уплачивают взносы, предусмотренные уставом. Устав может предусматривать дополнительные взносы на покрытие убытков общества. Часть риска ОВС может передать в перестрахование страховщику, имеющему соответствующую лицензию.
Чем ОВС отличается от страховой компании
| Параметр | Страховая компания | Общество взаимного страхования |
|---|---|---|
| Цель | Коммерческая деятельность | Страховая защита членов |
| Клиенты | Любые страхователи | Только члены общества |
| Финансовый результат | Прибыль акционеров | Остаётся в обществе и служит его членам |
| Риск недостатка средств | Несёт страховщик | Может потребовать дополнительных взносов членов |
Кому подходит взаимное страхование
Модель удобна для участников одной отрасли со схожими рисками, которым трудно найти подходящее покрытие на рынке: сельхозпроизводителей, перевозчиков, судовладельцев, участников профессиональных объединений. В мировой практике на взаимной основе давно работают, например, клубы взаимного страхования судовладельцев.
Плюсы — тарифы, близкие к реальной убыточности участников, и возможность самим определять правила. Минусы — ограниченный размер общества, необходимость участвовать в управлении и риск дополнительных взносов в неудачный год.
Практические советы
- Перед вступлением проверьте наличие лицензии ОВС в справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России.
- Изучите устав: виды страхования, порядок дополнительных взносов, условия выхода и возврата средств.
- Уточните, кому передаётся риск в перестрахование.
- Сравните условия ОВС с предложениями страховых компаний — иногда классический полис оказывается проще и дешевле.
Если вам нужна защита рисков бизнеса, посмотрите разделы страхование для бизнеса, агрострахование и перестрахование. Другие обзоры законов — в рубрике «Законы».