Что такое агрострахование
Агрострахование защищает сельхозпроизводителя от потерь, на которые он почти не может повлиять: засухи, заморозков, града, наводнений, эпизоотий. В России оно существует в двух формах:
- с государственной поддержкой — по Федеральному закону от 25.07.2011 № 260-ФЗ, когда часть премии оплачивает бюджет;
- без господдержки — на условиях правил страхования конкретного страховщика.
Агрострахование добровольно: закон не обязывает фермеров страховаться, но условия субсидируемого страхования строго заданы законом.
Что можно застраховать
- урожай сельскохозяйственных культур;
- посадки многолетних насаждений и их урожай;
- сельскохозяйственных животных;
- объекты товарной аквакультуры (товарного рыбоводства).
Для урожая закон перечисляет природные события, по которым возможно субсидируемое страхование, — в их числе засуха, суховей, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, ледяная корка, половодье, переувлажнение почвы, сильный и ураганный ветер, природный пожар, массовое распространение вредных организмов. Для животных — заразные болезни, стихийные бедствия, пожар, нарушение энергоснабжения, противоправные действия третьих лиц. Точный перечень рисков фиксируется в договоре.
Отдельно закон предусматривает страхование урожая и посадок на случай чрезвычайной ситуации природного характера — с меньшей страховой суммой и меньшей премией.
Как работает господдержка
Субсидию перечисляют на счёт страховщика по заявлению сельхозпроизводителя. Её размер в общем случае — 50% начисленной страховой премии, если тариф не превышает предельную ставку для расчёта субсидии. Если тариф выше, субсидия составляет 50% от произведения страховой суммы на предельную ставку. Для субъектов малого предпринимательства на Дальнем Востоке по отдельным видам договоров ставка выше.
Чтобы договор считался заключённым с господдержкой, он должен соответствовать требованиям статьи 4 закона 260-ФЗ. Основные из них:
| Условие | Требование закона |
|---|---|
| Страховая сумма по урожаю и насаждениям | Не менее 70% страховой стоимости; по программе на случай ЧС — от 35% до 50% |
| Франшиза по урожаю | Безусловная, от 10% до 30% страховой суммы по каждой культуре; по программе ЧС — от 10% до 20% |
| Животные и аквакультура | Страховая сумма не менее 70% страховой стоимости, безусловная или агрегатная франшиза не более 30% |
| Срок оформления урожая | Не позднее 15 календарных дней после окончания сева или посадки |
| Срок договора по животным | Не менее одного года |
| Оплата | Договор должен вступить в силу, страхователь — уплатить свою часть премии |
Страховщик, работающий по программе с господдержкой, обязан быть членом единого объединения страховщиков агропромышленного комплекса — Национального союза агростраховщиков (НСА). Страхование проводится с учётом ежегодного плана сельскохозяйственного страхования.
От чего зависит цена
- культура, регион и агроклиматические условия;
- набор рисков — полный пакет или только ЧС природного характера;
- страховая сумма и размер франшизы;
- урожайность хозяйства за предыдущие годы и история убытков;
- для животных — вид, поголовье, ветеринарный статус хозяйства.
По субсидируемым договорам выгодно держать тариф в пределах предельной ставки: тогда субсидия покрывает половину фактической премии.
Как выбрать страховщика
- Для программы с господдержкой — лицензия Банка России и членство в НСА.
- Наличие специалистов в вашем регионе, которые смогут быстро провести осмотр посевов или поголовья.
- Понятные правила определения ущерба и перечень документов о погодных явлениях.
- Опыт работы с вашей культурой или видом животных.
Сравнить компании можно в разделе «Страховые компании», запросить расчёт — через заявку.
Урегулирование убытков
- Сообщите страховщику о событии в срок, указанный в договоре.
- Не пересевайте и не убирайте погибшие посевы до осмотра: без акта осмотра доказать ущерб почти невозможно.
- Получите документы о неблагоприятном природном явлении или о введении режима ЧС.
- Участвуйте в осмотре и подписании акта, сохраните учётные документы по площадям, урожайности и затратам.
Ущерб по урожаю обычно определяется как разница между застрахованной и фактической урожайностью с учётом франшизы. Споры юридических лиц со страховщиком решаются через претензию и арбитражный суд.
Частые ошибки
- Пропущен 15-дневный срок после окончания сева — договор не получит господдержку.
- Выбрано только страхование на случай ЧС, хотя главный риск хозяйства — локальная засуха или град, при которых режим ЧС не вводится.
- Посевы убраны или пересеяны до осмотра страховщиком.
- Нет подтверждённой истории урожайности за прошлые годы.
- Техника, склады и урожай в хранении не застрахованы — для них нужно страхование имущества юрлиц, а для перевозки продукции — страхование грузов.
