Что покрывает полис СМР

Страхование строительно-монтажных рисков — комплексный договор на весь период строительства, реконструкции или монтажа. В международной практике его называют CAR (Contractors' All Risks) для строительства и EAR (Erection All Risks) для монтажа оборудования. Обычно полис состоит из нескольких разделов:

  • Материальный ущерб — гибель или повреждение объекта строительства, строительных материалов и конструкций, монтируемого оборудования, временных сооружений. Чаще всего на условиях «все риски»: пожар, стихийные бедствия, обрушение, затопление, ошибки при производстве работ, кражи и вандализм.
  • Строительная техника и оборудование — краны, экскаваторы, бытовки, опалубка (может включаться дополнительно).
  • Ответственность перед третьими лицами — вред жизни, здоровью и имуществу соседей, прохожих, владельцев сетей в зоне работ.
  • Дополнительные расходы — расчистка территории после убытка, срочные работы, сверхурочные.
  • Пусконаладочные работы и гарантийный период после сдачи объекта.

Отдельно можно застраховать финансовые риски заказчика от задержки ввода объекта (ALOP/DSU) — в России это предлагает ограниченный круг страховщиков.

Кому это нужно

  • Застройщикам и техническим заказчикам — их объект и инвестиции.
  • Генеральным подрядчикам и субподрядчикам — до приёмки результата работ риск случайной гибели лежит, как правило, на подрядчике (ст. 705 ГК РФ).
  • Монтажным организациям — при установке дорогостоящего оборудования.
  • Банкам и инвесторам, которые финансируют стройку, — как условие финансирования.

Закон, госзакупки и СРО

ГК РФ. Статья 742 предусматривает, что договором строительного подряда может быть установлена обязанность стороны, несущей риск случайной гибели объекта, материалов, оборудования, страховать эти риски, а также ответственность за причинение вреда другим лицам. Подрядчик вправе выбрать страховщика, если договор не говорит иное, но заказчик может требовать подтверждения.

44-ФЗ и 223-ФЗ. В проектах контрактов на строительство и капитальный ремонт заказчики часто включают обязанность подрядчика застраховать строительно-монтажные риски и ответственность, с требованиями к страховой сумме, выгодоприобретателю и срокам предоставления полиса. Несоблюдение может привести к штрафам по контракту.

Градостроительный кодекс РФ и СРО. Ответственность за вред от разрушения, повреждения зданий и нарушения требований безопасности при строительстве установлена Градкодексом, а возмещение частично обеспечивается компенсационными фондами СРО. Многие строительные СРО дополнительно требуют от членов страхования гражданской ответственности. Полис СМР с разделом ответственности и полис ответственности члена СРО — разные договоры с разными условиями.

Страховая сумма и срок

Страховая сумма по объекту обычно равна полной сметной стоимости строительства с учётом материалов, предоставленных заказчиком, и возможного удорожания. При неполном страховании выплата будет пропорциональной (ст. 949 ГК РФ). Срок договора совпадает со сроком работ по графику; при продлении стройки договор нужно продлевать заранее — иначе объект останется без покрытия.

От чего зависит цена

  • Тип объекта: жилой дом, промышленный объект, мост, тоннель, линейные сооружения.
  • Технологии: котлованы, работы вблизи существующих зданий, водопонижение, высотные работы.
  • Местоположение: сейсмичность, риск паводка, грунтовые условия.
  • Сметная стоимость, продолжительность работ, гарантийный период.
  • Опыт подрядчика, лимит ответственности, франшиза.

Ориентировочную стоимость можно рассчитать в калькуляторе; для крупных проектов страховщик изучает проектную документацию, график и геологию.

Как выбрать страховщика

  • Проверьте лицензию Банка России и опыт в строительном страховании, наличие инженеров-андеррайтеров.
  • Для крупных объектов узнайте о перестраховочной защите.
  • Сверьте формулировки с требованиями контракта и банка до оплаты полиса.
  • Сравните компании в каталоге страховщиков.

Урегулирование убытков

  1. Обеспечьте безопасность, остановите развитие ущерба, вызовите профильные службы.
  2. Уведомите страховщика в срок, установленный договором; сохраните повреждённые конструкции до осмотра, если это безопасно.
  3. Соберите исполнительную документацию, журналы работ, акты, фото и видео.
  4. Согласуйте смету восстановительных работ со страховщиком или аджастером.

Частые ошибки

  • Полис не продлён при сдвиге сроков стройки.
  • Страховая сумма не учитывает материалы заказчика и удорожание.
  • Выгодоприобретатель не соответствует требованиям контракта или банка.
  • Отсутствует раздел ответственности перед третьими лицами.
  • Ущерб от дефектов проекта и материалов ошибочно считается покрытым — обычно покрываются только последствия, а не стоимость исправления самого дефекта.

Связанные виды: гражданская ответственность, ответственность проектировщиков, имущество после ввода. Для подбора условий оставьте заявку специалистам Polis Re.