Перестрахование — это страхование для самих страховщиков. Компания, принявшая на страхование крупный риск — завод, самолёт, строящийся мост, — передаёт часть ответственности другим страховщикам и перестраховщикам и платит им за это часть полученной премии. Страхователь обычно этого не видит, но именно перестрахование позволяет рынку принимать риски стоимостью в миллиарды рублей.

Чем перестрахование отличается от страхования

Главное отличие — стороны договора. Перестраховщик не заключает договор со страхователем и не несёт перед ним прямых обязательств: его контрагент — страховая компания, которую называют перестрахователем или цедентом. Условия перестрахования могут заметно отличаться от условий исходного полиса — по доле риска, премии, франшизам и исключениям.

Для клиента важно правило статьи 967 Гражданского кодекса РФ: если риск перестрахован, ответственность перед страхователем в полном объёме по-прежнему несёт страховщик по основному договору. Выплату клиент получает от своей страховой компании, а расчёты с перестраховщиками — её внутреннее дело.

Зачем страховщику перестрахование

  • Финансовая устойчивость. Один крупный убыток не должен ставить под угрозу всю компанию и выплаты остальным клиентам.
  • Ёмкость. Страховщик может принять риск больше, чем позволяют его собственные средства, оставив у себя только ту часть, которую готов покрыть сам (собственное удержание).
  • Защита от катастроф. Наводнение, ураган или землетрясение вызывают множество убытков одновременно. Перестрахование сглаживает такие пики.
  • Экспертиза. Крупные перестраховщики накапливают опыт оценки сложных рисков и делятся им с партнёрами: от андеррайтинга до урегулирования убытков.

Какие риски передают в перестрахование

Чаще всего — крупные имущественные риски промышленных предприятий, энергетику, нефтегазовые объекты, авиационные и космические риски, морские суда и грузы, строительно-монтажные риски, ответственность крупных компаний и их руководителей. Массовые розничные виды перестраховывают реже — обычно через договоры, защищающие весь портфель от катастрофических событий.

Формы и методы перестрахования

Факультативное и облигаторное

Факультативное перестрахование — каждый риск предлагается отдельно, перестраховщик изучает его и вправе принять или отказаться. Так размещают уникальные и крупные объекты. Облигаторное (договорное) — заранее заключённый договор, по которому в перестрахование автоматически передаются все риски определённого портфеля в оговорённых пределах.

Пропорциональное и непропорциональное

  • Квотное — передаётся фиксированная доля каждого риска и такая же доля премии.
  • Эксцедент сумм — передаётся часть риска, превышающая собственное удержание страховщика.
  • Эксцедент убытка — перестраховщик оплачивает убыток сверх оговорённой суммы (приоритета) в пределах лимита.
  • Стоп-лосс — защита от превышения убыточности портфеля за год сверх заданного уровня.

Перестраховщик, в свою очередь, может передать часть принятого риска дальше — это называется ретроцессией. Так крупный риск распределяется между десятками участников рынка.

Перестрахование в России

Перестрахование регулируется Гражданским кодексом РФ и Законом РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», надзор ведёт Банк России. Заниматься перестрахованием вправе страховщики с соответствующей лицензией и специализированные перестраховочные организации.

Особую роль играет АО «Российская Национальная Перестраховочная Компания» (РНПК), созданная Банком России. Страховщик, передающий риски в перестрахование, обязан предлагать РНПК 50% передаваемых в перестрахование обязательств по основным договорам (ст. 13.3 Закона № 4015-1), а РНПК вправе принять их, уменьшить долю или отказаться. Кроме того, РНПК принимает в перестрахование риски организаций, в отношении которых действуют иностранные санкции. После 2022 года часть зарубежных перестраховщиков сократила работу с российскими рисками, и значение внутренней перестраховочной ёмкости заметно выросло.

Что это значит для страхователя

Если вы страхуете крупный объект, полезно заранее обсудить со страховщиком несколько вопросов:

  • какая часть риска остаётся у страховой компании, а какая размещается в перестрахование;
  • совпадают ли условия перестрахования с условиями вашего полиса — особенно исключения, франшизы и санкционные оговорки;
  • сколько времени займёт размещение и не изменится ли из-за него цена или объём покрытия.

Специалисты Polis Re помогают подготовить информацию о риске и сравнить предложения разных страховщиков. Подробнее — в разделе «Перестрахование», о страховании имущества юридических лиц и строительно-монтажных рисков. Термины — в словаре, запрос на расчёт — через заявку.