Что покрывает страхование имущества юридических лиц

Полис защищает материальные активы компании от гибели, повреждения и утраты. Застраховать можно здания и сооружения, помещения и отделку, производственное и офисное оборудование, мебель, компьютерную технику, товары на складе и в торговом зале, сырьё и запасы, а также имущество, принятое на хранение, в аренду или в лизинг.

Договор строится по одной из двух схем:

  • Поименованные риски — страховщик платит только по событиям, прямо перечисленным в полисе: пожар, удар молнии, взрыв газа, залив водой из инженерных систем, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц (кража со взломом, грабёж, умышленное повреждение), падение летательных аппаратов, наезд транспорта, бой стёкол.
  • «Все риски» — покрыто любое внезапное и непредвиденное событие, кроме прямо исключённых. Такая схема шире, но и дороже; читать нужно прежде всего раздел исключений.

Отдельно можно застраховать поломку машин и оборудования (внутренние причины: короткое замыкание, ошибка оператора, механический дефект), электронное оборудование, а также перерыв в производстве — потерю прибыли и текущие расходы на период восстановления после покрытого ущерба. По статье 933 ГК РФ предпринимательский риск можно страховать только в пользу самого страхователя.

Кому это нужно

  • Собственникам коммерческой недвижимости, складов, торговых центров и производств.
  • Арендаторам — для отделки, оборудования и товара, а также если договор аренды обязывает страховать помещение.
  • Заёмщикам: банки, как правило, требуют страховать имущество, переданное в залог.
  • Лизингополучателям — условия лизинга обычно предусматривают страхование предмета лизинга.
  • Торговым и логистическим компаниям с крупными товарными остатками.

Закон и требования контрагентов

Страхование имущества организаций в России добровольное, общие правила задаёт глава 48 ГК РФ и Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ». Несколько норм ГК РФ напрямую влияют на выплату:

  • страховать имущество можно только при наличии интереса в его сохранении (ст. 930) — у собственника, арендатора, хранителя, залогодержателя;
  • страховая сумма не может превышать действительную (страховую) стоимость имущества (ст. 947), сверхстрахование в части превышения недействительно (ст. 951);
  • при неполном страховании выплата пропорциональна отношению страховой суммы к стоимости, если договор не предусматривает иное (ст. 949);
  • об увеличении риска — смене деятельности, отключении сигнализации — нужно сообщать страховщику (ст. 959);
  • о страховом случае нужно уведомить страховщика в срок и способом, указанными в договоре (ст. 961), и принять разумные меры для уменьшения убытков (ст. 962).

На практике обязанность страховать имущество чаще всего возникает из договоров: кредитных (залог), лизинговых, арендных, а также из контрактов по 44-ФЗ и 223-ФЗ, где заказчик передаёт исполнителю своё имущество или требует застраховать результат работ.

От чего зависит цена

  • Вид деятельности и пожарная опасность: офис, склад, производство с горючими материалами страхуются по разным тарифам.
  • Конструкция здания, материалы стен и перекрытий, год постройки, состояние инженерных сетей.
  • Защита объекта: автоматическая пожарная сигнализация и пожаротушение, охрана, видеонаблюдение, решётки.
  • Страховая сумма и набор рисков — «все риски» дороже поименованных.
  • Размер франшизы: чем она выше, тем ниже премия.
  • История убытков за последние годы.

Для предварительной оценки можно воспользоваться калькулятором, но точный тариф страховщик назначает после анкеты, а для крупных объектов — после осмотра (ст. 945 ГК РФ даёт ему такое право).

Как определить страховую сумму

Для зданий и оборудования обычно используют восстановительную стоимость (затраты на восстановление или покупку нового аналога) или действительную стоимость с учётом износа. Балансовая стоимость часто сильно отличается от рыночной, поэтому для крупных объектов полезна независимая оценка. Товарные запасы страхуют по себестоимости; при сезонных колебаниях подойдёт договор с лимитом на максимальный остаток или с ежемесячными декларациями остатков.

Как выбрать страховщика

  • Убедитесь, что у компании есть действующая лицензия Банка России на имущественное страхование.
  • Сравните не только цену, но и правила страхования: формулировки исключений, требования к охране, сроки выплаты.
  • Для крупных рисков узнайте, как страховщик передаёт их в перестрахование, — это влияет на устойчивость выплаты.
  • Посмотрите профили компаний в каталоге страховых компаний.

Урегулирование убытков

  1. Примите меры для спасения имущества и уменьшения ущерба, вызовите профильные службы (МЧС, полицию, аварийную службу).
  2. Сообщите страховщику в срок, указанный в договоре, и не меняйте картину ущерба без его согласия, кроме мер безопасности.
  3. Получите документы компетентных органов: акт о пожаре, постановление о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного дела, акт управляющей компании о заливе.
  4. Подготовьте подтверждение права на имущество и его стоимости: бухгалтерские данные, инвентаризационные описи, договоры поставки.
  5. Согласуйте со страховщиком или аджастером размер ущерба и смету восстановления.

Если выплату задерживают или занижают, сначала направьте страховщику письменную претензию, затем обращайтесь в арбитражный суд. Обращение к финансовому уполномоченному доступно только физическим лицам.

Частые ошибки

  • Занижение страховой суммы ради экономии — при ущербе выплата сократится пропорционально.
  • Неверный адрес или неполный перечень помещений: имущество вне указанной территории не застраховано.
  • Невыполнение требований договора к охране и сигнализации — повод для отказа или снижения выплаты.
  • Расчёт на то, что полис покроет простой бизнеса: перерыв в производстве нужно включать отдельно.
  • Неуведомление страховщика об изменении риска — смене деятельности, переезде склада, отключении сигнализации.

Связанные виды: страхование гражданской ответственности, страхование грузов, строительно-монтажные риски. Специалисты Polis Re помогут собрать предложения нескольких страховщиков — оставьте заявку.