Что можно застраховать

Полис страхования имущества защищает от финансовых потерь при повреждении или гибели вещей. Застраховать можно практически всё, что имеет стоимость и принадлежит вам на законном основании.

Недвижимость

  • жилая — квартира, дом, коттедж, баня, гараж и другие постройки на участке;
  • коммерческая — офисы, склады, торговые и производственные помещения;
  • конструктивные элементы (стены, перекрытия, кровля) и отдельно — внутренняя отделка и инженерное оборудование.

Движимое имущество

  • мебель, бытовая и цифровая техника, одежда и личные вещи;
  • компьютеры и офисное оборудование;
  • производственное, торговое и ресторанное оборудование;
  • сырьё и товары на складе.

Ответственность перед соседями

К полису часто добавляют гражданскую ответственность: если вы затопили соседей или из-за пожара в вашей квартире пострадало чужое имущество, ущерб им возместит страховщик в пределах лимита.

От каких рисков защищает полис

  • Пожар — один из основных рисков; как правило, покрывается и ущерб от тушения.
  • Залив — авария водопровода, канализации или отопления, в том числе по вине соседей.
  • Взрыв — в первую очередь бытового газа.
  • Стихийные бедствия — ураган, град, наводнение, землетрясение, оползень.
  • Удар молнии — особенно актуально для загородных домов.
  • Падение предметов — деревьев, конструкций, летательных аппаратов и их частей.
  • Противоправные действия третьих лиц — кража со взломом, грабёж, разбой, вандализм, поджог.

Набор рисков можно собрать под себя: полный пакет стоит дороже, базовый — например, только пожар и залив — дешевле. Обязательно смотрите исключения: ущерб от постепенного износа труб или от нарушения правил эксплуатации, как правило, не покрывается.

Как определить страховую сумму

Страховая сумма — максимум, который выплатит компания. По Гражданскому кодексу РФ (ст. 947) она не может превышать действительную стоимость имущества. Если застраховать дороже, переплата не даст большей выплаты. Если дешевле — при частичном ущербе компания возместит его пропорционально отношению страховой суммы к стоимости (ст. 949 ГК РФ), если договор не предусматривает иное, например страхование «по первому риску».

Для дорогих объектов страховщик может провести осмотр или привлечь независимого оценщика. По движимому имуществу полезно сохранять чеки, фотографии и описи.

Франшиза: как сэкономить на полисе

Франшиза — часть ущерба, которую страхователь берёт на себя. Она бывает:

  • безусловной — вычитается из каждой выплаты;
  • условной — если ущерб меньше франшизы, выплаты нет, если больше — он возмещается полностью.

Франшиза снижает стоимость полиса и избавляет от формальностей при мелких убытках.

Как рассчитывается выплата

Страховщик возмещает реальный ущерб в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Способ определения ущерба указан в правилах: по смете восстановительного ремонта, по стоимости аналогичного имущества, с учётом или без учёта износа. Если в договоре установлены лимиты по отдельным предметам — например, по технике или ценным вещам, — выплата не превысит лимит.

Что делать при страховом случае

  1. Примите меры, чтобы уменьшить ущерб: перекройте воду, отключите электричество, вызовите аварийные службы.
  2. Обратитесь в компетентные органы: при пожаре — в МЧС, при краже — в полицию, при заливе — в управляющую компанию для составления акта.
  3. Сфотографируйте повреждения до уборки и ремонта.
  4. Сообщите страховщику в срок, указанный в договоре, и дождитесь осмотра.
  5. Соберите документы: заявление, полис, акты и справки компетентных органов, подтверждение стоимости имущества.

От чего зависит стоимость

Цена полиса зависит от вида и стоимости объекта, материала стен, этажа, наличия охраны и сигнализации, набора рисков, размера франшизы и истории убытков. Для бизнеса учитывают также вид деятельности, противопожарную защиту и условия хранения товаров.

Особые случаи

Если жильё куплено в ипотеку, закон об ипотеке обязывает заёмщика страховать заложенную недвижимость от утраты и повреждения — подробнее в разделе ипотечного страхования. Компаниям подойдёт страхование имущества юридических лиц, к которому часто можно добавить защиту от перерыва в деятельности.

Как оформить

Предварительную стоимость можно посмотреть в калькуляторе, а программы страховщиков — на странице страхования квартиры и дома. Специалисты Polis Re помогут подобрать набор рисков и страховую сумму и сравнить предложения страховых компаний.