Общество взаимного страхования (ОВС) — организация, в которой люди или компании объединяются, чтобы страховать друг друга. Члены общества одновременно являются и страхователями, и «совладельцами» страхового фонда. Это одна из старейших форм страхования: с неё во многом начиналось страховое дело в мире.
Правовая основа
В России взаимное страхование регулируется статьёй 968 Гражданского кодекса и Федеральным законом от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Общая база — Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». ОВС — субъект страхового дела: для работы ему нужна лицензия Банка России, а надзор за ним осуществляет ЦБ.
Чем ОВС отличается от страховой компании
| Признак | Страховая компания | Общество взаимного страхования |
|---|---|---|
| Организационная форма | Коммерческая организация (АО, ООО) | Некоммерческая организация (потребительское общество) |
| Цель | Получение прибыли | Страховая защита своих членов |
| Кого страхует | Любых клиентов | Как правило, только членов общества |
| Источник выплат | Собственные средства и резервы компании | Страховые фонды, сформированные из взносов членов |
| Управление | Акционеры или участники | Члены общества через общее собрание |
Страхование интересов лиц, которые не являются членами общества, по ГК РФ допускается только в особых условиях: если это предусмотрено уставом, общество создано в форме коммерческой организации и имеет соответствующую лицензию.
Как устроено ОВС
- Членство. Вступая в общество, страхователь становится его членом. Порядок вступления и выхода, права и обязанности определяются уставом.
- Взносы. Члены платят вступительные и страховые взносы. Устав может предусматривать и дополнительные взносы — например, для покрытия дефицита средств, если выплаты превысили собранное.
- Правила страхования. Утверждаются обществом и определяют страховые случаи, исключения, порядок выплат.
- Органы управления. Общее собрание членов, правление, исполнительный орган, ревизионная комиссия.
- Страховые резервы и фонды. Формируются из взносов и используются для выплат.
Где применяется взаимное страхование
Взаимное страхование удобно, когда у группы участников схожие риски и общий интерес: профессиональные сообщества, предприятия одной отрасли, сельхозпроизводители, перевозчики, кооперативы. Участники лучше знают свои риски, могут сами устанавливать правила и не платят «надбавку на прибыль» внешнему страховщику. В мире взаимные общества широко распространены, например, в морском страховании ответственности судовладельцев (P&I-клубы).
В России ОВС встречаются в страховании имущества, ответственности, рисков транспорта и сельского хозяйства. В реестре субъектов страхового дела Банка России есть действующие общества взаимного страхования в разных регионах. Работает и профессиональное объединение — Национальная ассоциация обществ взаимного страхования.
Плюсы и риски для участника
Преимущества
- влияние на правила и тарифы через общее собрание;
- страховая защита «по себестоимости», без коммерческой наценки;
- возможность застраховать специфические риски, которые неинтересны крупным страховщикам.
Риски
- при крупных убытках может понадобиться дополнительный взнос;
- финансовые возможности небольшого общества ограничены, поэтому важна защита через перестрахование;
- лицензию у ОВС, как и у страховых компаний, Банк России может отозвать — такие случаи были и в последние годы.
ОВС или страховая компания: как решить
ОВС подходит тем, кто готов участвовать в управлении и делить риски с другими членами. Если нужна стандартная защита без обязательств по дополнительным взносам, проще и привычнее договор со страховой компанией.
Что проверить перед вступлением
- Наличие действующей лицензии в реестре субъектов страхового дела Банка России.
- Устав: порядок взносов, условия дополнительных взносов, порядок выхода и возврата средств.
- Правила страхования: страховые случаи, исключения, сроки выплат.
- Финансовую отчётность и наличие перестраховочной защиты.
- Как общество рассматривает споры: обращения к финансовому уполномоченному и в суд.
Если вы не уверены, что выбрать — ОВС или страховую компанию, сравните условия с предложениями из каталога страховых компаний, а для бизнеса посмотрите раздел «Страхование бизнеса». Специалисты Polis Re помогут оценить варианты по заявке.