Что такое страхование товаров на складе

Страхование товаров на складе защищает товарные запасы — сырьё, готовую продукцию, товары для перепродажи — от гибели, повреждения и хищения. Его важно отличать от страхования самого склада как здания: стены, крыша и оборудование страхуются отдельным объектом, а товары — отдельным. Бывает и третий вариант — страхование ответственности владельца склада перед клиентами, чьи товары он хранит.

Кто может быть страхователем

Владелец товара

Компания, которой принадлежат запасы, страхует их на своём или арендованном складе. Для многих торговых и производственных компаний товар — основной оборотный актив, и его потеря может остановить бизнес.

Владелец склада или логистический оператор

По договору хранения хранитель отвечает за утрату, недостачу или повреждение принятых вещей (статьи 901 и 902 ГК РФ), а профессиональный хранитель — даже без вины, если не докажет действие непреодолимой силы, свойства вещей или умысел и грубую неосторожность поклажедателя. Поэтому складскому оператору подходит страхование ответственности хранителя или страхование товаров клиентов в их пользу — в соответствии со статьёй 930 ГК РФ это допустимо, если у выгодоприобретателя есть интерес в сохранении имущества.

Какие риски включить

  • пожар, удар молнии, взрыв;
  • повреждение водой из систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения;
  • стихийные бедствия;
  • кража со взломом, грабёж, разбой, умышленное повреждение;
  • падение предметов, наезд транспорта, обрушение стеллажей;
  • для скоропортящихся товаров — порча из-за аварии холодильного оборудования или отключения электроэнергии.

Обычно не покрываются недостачи, выявленные при инвентаризации без признаков хищения, естественная убыль, порча из-за свойств товара и нарушения условий хранения.

Как определить страховую сумму

Главная трудность — остатки на складе постоянно меняются. На рынке используются несколько подходов:

  • по максимальному остатку — страховая сумма равна наибольшему ожидаемому запасу. Просто, но дорого в периоды низких остатков;
  • с декларированием остатков — страхователь ежемесячно или ежеквартально сообщает фактические остатки, и премия пересчитывается;
  • по среднему остатку с корректировкой премии по итогам года.

Будьте внимательны с недострахованием: если страховая сумма меньше фактической стоимости товара на дату убытка, выплата будет уменьшена пропорционально (статья 949 ГК РФ), если договор не предусматривает страхование «по первому риску».

Что влияет на стоимость

  • вид товара: горючесть, хрупкость, привлекательность для краж;
  • конструкция склада, системы пожарной сигнализации и пожаротушения;
  • охрана, видеонаблюдение, контроль доступа;
  • способ хранения: стеллажи, высота, упаковка;
  • оборачиваемость запасов и качество учёта;
  • история убытков и размер франшизы.

Как оформить договор

  1. Заполните заявление-анкету: адрес склада, описание товаров, остатки, меры безопасности.
  2. Подготовьте документы: право собственности или аренды склада, данные складского учёта, акты проверок пожарной безопасности.
  3. Согласуйте со страховщиком способ определения страховой суммы и порядок декларирования.
  4. Изучите исключения, франшизу и требования к условиям хранения.
  5. Подпишите договор и оплатите премию.

Что делать при убытке

  1. Примите меры к уменьшению ущерба: вызовите пожарных, полицию, аварийные службы, переместите уцелевший товар.
  2. Немедленно уведомите страховщика в срок, установленный правилами.
  3. Не утилизируйте повреждённый товар до осмотра представителем страховщика или сюрвейером.
  4. Подготовьте документы: справки компетентных органов, данные складского учёта на дату события, первичные документы о стоимости товара.
  5. Проведите инвентаризацию совместно с представителем страховщика и зафиксируйте её результаты актом.

Практические советы

  • Ведите складской учёт так, чтобы можно было быстро подтвердить остатки на дату события.
  • Сообщайте страховщику об изменении адреса, площади или характера товаров.
  • Выполняйте требования правил к охране и пожарной безопасности — их нарушение может стать основанием для спора о выплате.
  • Если товар часто перемещается, рассмотрите страхование грузов на время перевозки.

Подробнее — в разделе страхование имущества юридических лиц. Специалисты Polis Re запросят предложения у нескольких страховщиков — оставьте заявку.