Что такое страхование грузов

Это страхование имущественного интереса владельца груза — отправителя, получателя или иного лица, несущего риск, — на случай гибели, утраты или повреждения товара во время перевозки. Полис действует на автомобильном, железнодорожном, морском, речном и воздушном транспорте, в том числе при смешанных перевозках, перегрузке и промежуточном хранении, если они указаны в договоре.

Условия покрытия

В российской практике используются три классические схемы:

  • «С ответственностью за все риски» — покрыты гибель и повреждение по любой причине, кроме исключений (умысел, ненадлежащая упаковка, естественные свойства груза, задержка доставки, военные риски и т. п.).
  • «С ответственностью за частную аварию» — покрыт ущерб от перечисленных событий: ДТП, крушение, пожар, стихийные бедствия, пропажа транспорта без вести.
  • «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» — наиболее узкое покрытие, в основном полная гибель груза.

Во внешней торговле также применяют оговорки Института лондонских страховщиков (Institute Cargo Clauses) A, B и C: A — наиболее широкие, C — минимальные.

Чем полис на груз отличается от ответственности перевозчика

Перевозчик отвечает за сохранность груза в пределах, установленных законом и транспортными уставами, а в международных автоперевозках — Конвенцией CMR, где ответственность ограничена расчётной суммой за килограмм веса брутто. Кроме того, перевозчик освобождается от ответственности, если докажет, что ущерб вызван обстоятельствами, которые он не мог предотвратить. Полис ответственности перевозчика защищает перевозчика, а не владельца товара. Дорогой и лёгкий груз, например электроника или фармацевтика, без собственного страхования может оказаться почти незащищённым.

ИНКОТЕРМС и обязанность страховать

Базисные условия поставки ИНКОТЕРМС определяют, в какой момент риск переходит от продавца к покупателю. Только два термина прямо обязывают продавца страховать груз в пользу покупателя:

  • CIF — для морских перевозок; в редакции ИНКОТЕРМС 2020 достаточно минимального покрытия по оговоркам типа C;
  • CIP — для любого вида транспорта; в редакции 2020 года требуется широкое покрытие по оговоркам типа A.

Страховая сумма по этим терминам — не менее 110% цены контракта. При остальных терминах (EXW, FCA, FOB, DAP и др.) страхование не обязательно, но сторона, на которой в данный момент лежит риск, обычно страхует его сама. Сверьте редакцию ИНКОТЕРМС, указанную в контракте: условия 2010 и 2020 годов различаются.

Требование застраховать груз может содержаться и в контракте поставки по 44-ФЗ или 223-ФЗ, а также в условиях банка, финансирующего поставку.

Какие бывают договоры

  • Разовый полис — на одну отправку.
  • Генеральный полис (ст. 941 ГК РФ) — для систематических перевозок однородных грузов в течение срока договора. Страхователь сообщает страховщику о каждой отправке в согласованный срок, обычно через декларации или бордеро.

От чего зависит стоимость

  • Вид и свойства груза: хрупкость, температурный режим, привлекательность для краж.
  • Стоимость партии и страховая сумма.
  • Вид транспорта, маршрут, регионы с повышенным риском, перегрузки и хранение.
  • Условия покрытия и размер франшизы.
  • Упаковка, охрана, мониторинг транспорта, надёжность перевозчика и экспедитора.
  • Убыточность по прошлым перевозкам и годовой объём при генеральном полисе.

Ориентировочный расчёт можно сделать в калькуляторе, но окончательный тариф страховщик определяет по заявке.

Как выбрать страховщика

  • Проверьте лицензию Банка России и опыт компании в страховании грузов.
  • Уточните, кто будет урегулировать убытки за рубежом: есть ли у страховщика сюрвейеры и аварийные комиссары в нужных странах.
  • Сравните формулировки исключений, особенно по кражам, рефрижераторным грузам и задержке.
  • Посмотрите профили компаний в каталоге страховщиков.

Если груз повреждён или утрачен

  1. При приёмке зафиксируйте повреждения в транспортных документах (транспортная накладная, CMR, коносамент, авианакладная) и составьте коммерческий акт или акт о недостаче.
  2. Немедленно сообщите страховщику и вызовите его сюрвейера или аварийного комиссара до вывоза или утилизации груза.
  3. Направьте письменную претензию перевозчику в установленные сроки — так страховщик сохранит право требования к нему (ст. 965 ГК РФ).
  4. Соберите документы: полис или сертификат, контракт, инвойс, упаковочный лист, транспортные документы, фото, акты.

Частые ошибки

  • Покупатель по условиям FOB или FCA считает, что груз застрахован продавцом.
  • Страхование только до порта, без доставки до склада получателя.
  • Неотправка деклараций по генеральному полису — неучтённые отправки не застрахованы.
  • Подписание документов о приёмке без оговорок при видимых повреждениях.
  • Слабая упаковка: ущерб от ненадлежащей упаковки обычно исключён.

Смежные виды: страхование имущества юрлиц для товаров на складе, гражданская ответственность. Чтобы получить предложения нескольких страховщиков, отправьте заявку специалистам Polis Re.