Большая часть страхования для бизнеса добровольна, но есть полисы и взносы, без которых компания не может работать законно. Набор зависит от того, есть ли у вас сотрудники, транспорт, опасные объекты, пассажиры или регулируемая профессия. Разберём по порядку.
Сводная таблица
| Вид | Кто обязан | Основание |
|---|---|---|
| Страхование от несчастных случаев на производстве и профзаболеваний | Все работодатели | Федеральный закон № 125-ФЗ |
| ОСАГО | Владельцы транспорта, в том числе компании | Федеральный закон № 40-ФЗ |
| ОСОПО | Владельцы опасных объектов | Федеральный закон № 225-ФЗ |
| ОСГОП | Перевозчики пассажиров | Федеральный закон № 67-ФЗ |
| Страхование профессиональной ответственности | Оценщики, арбитражные управляющие, нотариусы, кадастровые инженеры и другие | Профильные законы |
| Финансовое обеспечение ответственности туроператора | Туроператоры | Федеральный закон № 132-ФЗ |
Работники: страхование по 125-ФЗ
Каждый работодатель — организация или ИП с сотрудниками — платит взносы на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний в Социальный фонд России. Это не договор со страховой компанией, а государственная система: при травме на работе пособия и выплаты работнику производит Социальный фонд.
Тариф зависит от класса профессионального риска основного вида деятельности — от 0,2% до 8,5% от выплат работникам. Тарифы на 2026 год установлены Федеральным законом от 28.11.2025 № 434-ФЗ. Класс подтверждают ежегодно.
Добровольное страхование сотрудников от несчастных случаев дополняет эту систему: выплаты по нему идут сверх пособий и помогают удерживать персонал.
Транспорт: ОСАГО автопарка
Каждая машина компании должна быть застрахована по ОСАГО. Особенности для юрлиц по Указанию Банка России № 7204-У:
- коридор базовой ставки для легковых машин организаций — 724–6 580 ₽;
- полис без ограничения водителей — КО 1,97;
- если водители перечислены, КВС для машины юрлица увеличивается в 1,8 раза;
- КБМ организации считается как среднее по всем её машинам; новая компания получает класс 3.
Для парка удобно управлять полисами централизованно и страховать технику КАСКО на единых условиях в рамках программы страхования автопарка.
Опасные объекты: ОСОПО
Федеральный закон № 225-ФЗ обязывает владельцев опасных объектов страховать ответственность за вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при аварии. Это касается:
- опасных производственных объектов, зарегистрированных в государственном реестре;
- гидротехнических сооружений;
- автозаправочных станций жидкого моторного топлива;
- лифтов, подъёмных платформ для инвалидов, эскалаторов (кроме метрополитена) и пассажирских конвейеров.
Страховая сумма зависит от вида объекта и максимально возможного числа потерпевших. Эксплуатировать опасный объект без договора ОСОПО закон запрещает. Подробнее — в обзоре «ОСОПО: закон 225-ФЗ» и на странице «Страхование опасных объектов».
Пассажиры: ОСГОП
Перевозчики пассажиров — автобусные, железнодорожные, водные, авиационные и другие — обязаны страховать ответственность перед пассажирами по Федеральному закону № 67-ФЗ. Без договора ОСГОП перевозить пассажиров нельзя. Закон устанавливает минимальные страховые суммы: при причинении вреда жизни — не менее 2 025 000 ₽ на каждого пассажира, при вреде здоровью — не менее 2 000 000 ₽. Подробнее — на странице «Страхование ответственности перевозчиков».
Профессии: обязательная ответственность
Для ряда профессий страхование ответственности перед клиентами и третьими лицами прямо предусмотрено законом:
- оценщики — Федеральный закон № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности»;
- арбитражные управляющие — Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»;
- нотариусы — Основы законодательства Российской Федерации о нотариате;
- кадастровые инженеры — Федеральный закон № 221-ФЗ «О кадастровой деятельности»;
- таможенные представители — Федеральный закон № 289-ФЗ «О таможенном регулировании».
Оценщики, арбитражные управляющие и кадастровые инженеры работают в системе саморегулируемых организаций (СРО), и наличие полиса — условие членства и работы. В строительстве и проектировании закон делает основой ответственности компенсационные фонды СРО, а требования о страховании СРО вправе устанавливать своими внутренними документами — проверьте стандарты своей организации.
Туроператоры обязаны иметь финансовое обеспечение ответственности — договор страхования или банковскую гарантию.
Добровольное страхование профессиональной ответственности востребовано у юристов, медиков, ИТ-подрядчиков и консультантов, даже если закон его не требует.
Госзакупки и договоры с крупными заказчиками
Законы о закупках — № 44-ФЗ и № 223-ФЗ — не вводят отдельного вида обязательного страхования. Обеспечение исполнения контракта по 44-ФЗ предоставляется независимой гарантией или деньгами. Но заказчик вправе включить в проект контракта условие о страховании: строительно-монтажных рисков, ответственности перед третьими лицами, перевозимых грузов или имущества. Для исполнителя такое условие становится обязательным, и его нарушение — нарушение контракта. Чаще всего это касается строительства, где заказчики требуют полис строительно-монтажных рисков.
Похожие требования встречаются в кредитных договорах: банк требует страховать залоговое имущество, а лизинговая компания — предмет лизинга.
Чек-лист для руководителя
- Подтвердите в Социальном фонде класс профессионального риска и проверьте тариф взносов.
- Сверьте список машин с действующими полисами ОСАГО и сроками их окончания.
- Проверьте, есть ли у вас объекты из перечня 225-ФЗ — включая лифты и эскалаторы в собственных зданиях.
- Если перевозите пассажиров — убедитесь, что договор ОСГОП покрывает все маршруты и транспорт.
- Проверьте требования закона и СРО для вашей профессии.
- Изучите контракты и кредитные договоры на предмет страховых обязательств.
Полный перечень продуктов для компаний — в разделе «Страхование для бизнеса». Специалисты Polis Re помогут провести ревизию полисов и подобрать страховщиков — оставьте заявку.