Стройка — одна из самых рискованных сфер бизнеса: пожар на объекте, обрушение конструкций, затопление котлована, ураган или ошибка монтажников могут уничтожить результаты месяцев работы. Страхование строительно-монтажных рисков (СМР) защищает подрядчика, заказчика и банк-кредитора от таких потерь. Рассказываем, как устроен договор и на что обратить внимание.

Почему это важно для подрядчика и заказчика

По статье 741 Гражданского кодекса РФ риск случайной гибели или повреждения объекта строительства до его приёмки заказчиком несёт подрядчик, если договор не предусматривает иное. Статья 742 ГК РФ позволяет установить в договоре строительного подряда обязанность стороны, несущей риск, застраховать объект, материалы, оборудование и ответственность за вред третьим лицам.

Поэтому страхование СМР само по себе добровольное, но на практике его часто требуют:

  • заказчики — в условиях договора подряда или тендерной документации;
  • банки — при проектном финансировании и кредитовании строительства;
  • инвесторы и генподрядчики — от субподрядчиков.

Кто страхует и кто получает выплату

Страхователем обычно выступает генеральный подрядчик или заказчик. В договор можно включить всех участников стройки — субподрядчиков, поставщиков монтажных работ — и указать выгодоприобретателем банк-кредитор. Так один полис закрывает риски всего проекта, и не возникает споров о том, чей именно полис должен платить.

Что покрывает договор

Раздел 1. Имущество

Покрывается гибель или повреждение:

  • объекта строительства или монтажа на всех этапах работ;
  • строительных материалов и монтируемого оборудования на площадке;
  • временных зданий и сооружений;
  • строительной техники — если она включена в договор.

Типичные риски: пожар, взрыв, удар молнии, стихийные бедствия, обрушение, затопление, противоправные действия третьих лиц, ошибки и неосторожность персонала. Отдельно можно застраховать расходы на расчистку территории после убытка.

Раздел 2. Ответственность перед третьими лицами

Возмещает вред жизни, здоровью и имуществу посторонних лиц, причинённый при проведении работ: трещины в соседних зданиях из-за вибрации, повреждение коммуникаций, травмы прохожих. Для работ в плотной городской застройке этот раздел особенно важен.

Дополнительные покрытия

  • Гарантийный период. Убытки, выявленные после сдачи объекта, если они вызваны работами, выполненными в период строительства.
  • Пусконаладочные испытания. Для монтажа оборудования — риски на этапе комплексного опробования.
  • Задержка ввода в эксплуатацию. Финансовые потери заказчика, если ввод объекта откладывается из-за застрахованного физического ущерба.

Типичные исключения

  • износ, коррозия и постепенное ухудшение свойств;
  • стоимость замены самого дефектного материала или ошибочно спроектированного элемента — хотя вызванный им ущерб другим частям объекта может быть покрыт по условиям договора;
  • штрафы, неустойки и потери от нарушения сроков, если они не включены отдельно;
  • умышленные действия страхователя;
  • убытки во время остановки работ, о которой страховщик не был уведомлён.

Страховая сумма и срок

Страховая сумма по разделу «Имущество» обычно равна полной стоимости работ по смете вместе с материалами и оборудованием. Занижать её невыгодно: при недостраховании выплата может быть пропорционально уменьшена по статье 949 ГК РФ. Если стоимость проекта меняется, договор нужно скорректировать.

Срок страхования — от начала работ до подписания акта приёмки, а при необходимости — плюс гарантийный период. Если стройка приостанавливается, об этом нужно сообщить страховщику: условия на время простоя согласовываются отдельно.

От чего зависит стоимость

  • тип и сложность объекта, технология работ;
  • место строительства: геология, сейсмичность, риск подтопления, плотность окружающей застройки;
  • продолжительность работ и гарантийного периода;
  • опыт подрядчика и история убытков;
  • набор разделов, лимиты ответственности и франшиза.

Крупные и технически сложные объекты страховщики, как правило, передают в перестрахование, поэтому для расчёта нужно подготовить подробные данные: договор подряда, смету, календарный график, проектную документацию, описание площадки и сведения о подрядчиках.

На что обратить внимание при подписании

  • сравните перечень страховых случаев и исключений с реальным характером работ;
  • проверьте, все ли участники стройки являются застрахованными лицами;
  • убедитесь, что покрыты гарантийный период и время простоя;
  • согласуйте франшизу отдельно для природных рисков и прочих убытков.

Подробнее о продукте — в разделе страхование строительно-монтажных рисков. Дополнить защиту можно полисами гражданской ответственности и имущества юридических лиц. Специалисты Polis Re помогут собрать данные и запросить предложения у страховщиков — оставьте заявку.