Взаимное страхование — форма страховой защиты, при которой участники объединяются и сами создают фонд для покрытия убытков друг друга. В России она урегулирована статьёй 968 ГК РФ и Федеральным законом от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Разберём, как это работает и кому может быть интересно.

Что такое общество взаимного страхования

Общество взаимного страхования (ОВС) — некоммерческая организация, которая страхует имущественные интересы своих членов. Главная особенность: страхователи одновременно являются членами общества. Купить полис ОВС, не вступив в него, нельзя. По статье 968 ГК РФ страхование членов общества осуществляется непосредственно на основании членства, если учредительными документами не предусмотрено заключение договоров страхования.

Отличия от обычного страховщика:

  • Цель. Страховая компания — коммерческая организация, нацеленная на прибыль. ОВС создаётся для защиты интересов членов.
  • Круг клиентов. ОВС страхует только своих членов.
  • Управление. Высший орган — общее собрание членов; участники сами влияют на правила, тарифы и использование средств.
  • Использование результата. Средства, оставшиеся после выплат и формирования резервов, используются в интересах членов, а не распределяются как дивиденды акционерам.

Правовая основа

  • Статья 968 ГК РФ — общие положения: граждане и юридические лица могут страховать своё имущество и иные имущественные интересы на взаимной основе, объединяя средства в ОВС.
  • Федеральный закон № 286-ФЗ — правовое положение ОВС, порядок создания, членство, органы управления, особенности страхования.
  • Закон РФ № 4015-1 — общие требования к субъектам страхового дела, лицензирование и надзор.

ОВС — субъект страхового дела. Оно работает по лицензии Банка России и подчиняется требованиям к финансовой устойчивости, страховым резервам и отчётности.

Что можно застраховать

Виды страхования, которые вправе осуществлять общество, определяются законом, уставом и правилами страхования ОВС; чаще всего это страхование имущества и ответственности членов. Обязательное страхование ОВС может осуществлять только в случаях, прямо предусмотренных законом (п. 4 ст. 968 ГК РФ).

Как формируются средства

Члены общества уплачивают страховые и иные взносы, размер и порядок которых определяют устав и правила страхования. Из этих средств формируются страховые резервы и фонды, из которых производятся выплаты. Если средств не хватает, устав может предусматривать дополнительные взносы членов. Это важное отличие от обычного полиса, где цена страхования зафиксирована в договоре.

Кому подходит взаимное страхование

  • группам однородных участников с похожими рисками — сельхозпроизводителям, перевозчикам, судовладельцам, объединениям собственников жилья;
  • отраслям, где коммерческие страховщики предлагают дорогое или узкое покрытие;
  • участникам, готовым вовлекаться в управление и контроль рисков.

В мировой практике взаимные общества широко распространены в страховании ответственности судовладельцев (P&I-клубы), сельскохозяйственном страховании и страховании жизни. В России рынок ОВС пока невелик по сравнению с коммерческими страховыми компаниями.

Плюсы и минусы

Преимущества

  • страхование «по себестоимости» — без расходов на прибыль акционеров;
  • возможность гибко настроить условия под потребности участников;
  • контроль членов за урегулированием убытков и расходованием средств.

Ограничения

  • ограниченный капитал по сравнению с крупными страховщиками;
  • концентрация однородных рисков: одно событие может затронуть многих членов сразу;
  • возможность дополнительных взносов при нехватке средств;
  • необходимость самостоятельно организовать управление, учёт и перестрахование.

Как проверить ОВС перед вступлением

  1. Найдите общество в справочнике участников финансового рынка Банка России и проверьте лицензию.
  2. Изучите устав и правила страхования: виды страхования, порядок взносов, условия дополнительных взносов, порядок выплат.
  3. Ознакомьтесь с отчётностью и решениями общего собрания.
  4. Уточните, как организовано перестрахование крупных рисков.

Если для ваших задач важнее предсказуемая цена и большой капитал, рассмотрите классические программы страхования бизнеса или агрострахования. Обзоры основных законов о страховании собраны в разделе «Законы».