Зачем смотреть на рейтинги
Страховой полис ценен ровно настолько, насколько страховщик способен заплатить по нему через месяц, год или десять лет. Поэтому, выбирая компанию, полезно смотреть не только на цену, но и на её надёжность. Рейтинги помогают это сделать, но только если понимать, что именно они измеряют.
Какие бывают рейтинги
Кредитные рейтинги
Это мнение рейтингового агентства о способности компании выполнять свои финансовые обязательства. В России присваивать кредитные рейтинги вправе только агентства, включённые в реестр Банка России. К ним относятся, в частности, АКРА, «Эксперт РА», НКР и НРА. Рейтинги присваиваются по национальной шкале для Российской Федерации.
Как читать шкалу:
- уровень AAA — наивысшая оценка надёжности по национальной шкале;
- уровни AA и A — высокая и умеренно высокая надёжность;
- уровень BBB — нижняя граница так называемой инвестиционной категории;
- уровни BB и ниже — повышенный риск.
Обращайте внимание на прогноз (стабильный, позитивный, негативный) и на статус «под наблюдением» — он показывает, куда может измениться рейтинг. Каждое агентство пишет буквы немного по-своему, но логика шкал похожа.
Рэнкинги по сборам и выплатам
Это списки компаний по объёму собранных премий и выплат. Они показывают размер и долю рынка, но не надёжность: крупная компания может урегулировать убытки медленно, а небольшая — устойчиво и быстро.
«Народные» рейтинги и отзывы
Оценки клиентов полезны для понимания сервиса: как работает колл-центр, как быстро принимают документы. Но отзывы субъективны, их пишут чаще недовольные, а часть может быть заказной. Используйте их как дополнительный, а не основной источник.
Как проверить страховщика самостоятельно
- Лицензия. Найдите компанию в справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России и убедитесь, что лицензия действует на нужный вид страхования.
- Кредитный рейтинг. Проверьте, есть ли у компании действующий рейтинг агентства из реестра Банка России и какой у него прогноз.
- Жалобы. Банк России и финансовый уполномоченный публикуют статистику обращений потребителей по страховщикам — смотрите, как часто на компанию жалуются относительно её размера.
- Отчётность. Страховщики обязаны раскрывать бухгалтерскую отчётность. Резкие убытки или падение собственных средств — повод насторожиться.
- Сеть урегулирования. Убедитесь, что в вашем городе есть офис или партнёры для приёма документов и осмотра.
Что важнее для разных видов страхования
| Вид страхования | На что смотреть в первую очередь |
|---|---|
| ОСАГО | Скорость и качество урегулирования, сеть СТОА, жалобы |
| КАСКО | Сервис урегулирования, партнёрские СТОА, рейтинг |
| Страхование жизни | Кредитный рейтинг, финансовая устойчивость на годы вперёд |
| Крупные риски бизнеса | Рейтинг, программа перестрахования, опыт в отрасли |
Как рейтинг связан с ценой полиса
Прямой зависимости нет. Компания с высоким рейтингом может предложить низкую цену благодаря эффективности и большому портфелю, а небольшой страховщик — поднять тариф из-за дорогого перестрахования. Но если предложение заметно дешевле рынка при равных условиях, стоит выяснить, за счёт чего: узкий набор рисков, крупная франшиза, жёсткие исключения или проблемы с финансовым положением.
Для коротких договоров — например, полиса путешественника на две недели — рейтинг менее критичен, чем сервис и ассистанс. Для договоров на годы, особенно страхования жизни, финансовая устойчивость выходит на первый план.
Чего не стоит делать
- выбирать страховщика только по самой низкой цене — особенно по долгосрочным договорам;
- доверять «рейтингам» без указания методики и источника данных;
- путать размер компании с её надёжностью;
- игнорировать отрицательный прогноз и отзыв рейтинга.
Итог
Надёжный выбор складывается из нескольких источников: действующая лицензия, кредитный рейтинг агентства из реестра Банка России, умеренное число жалоб и понятный сервис урегулирования. Сравнить компании можно в каталоге страховых компаний и с помощью сравнения предложений. Если у страховщика всё же отозвали лицензию, прочитайте, какие гарантии выплат существуют. Специалисты Polis Re помогут подобрать компанию под вашу задачу — оставьте заявку.