Главное различие в одном предложении

ОСАГО защищает других от вас, КАСКО защищает ваш автомобиль. Это разные продукты, и один не заменяет другой.

ОСАГО: обязательный минимум

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств действует по Федеральному закону № 40-ФЗ. Без полиса ездить нельзя: за управление автомобилем без ОСАГО предусмотрен штраф по статье 12.37 КоАП РФ.

Если вы виноваты в ДТП, страховщик по ОСАГО возместит ущерб пострадавшим:

  • до 400 000 ₽ — за повреждение имущества (автомобиля, ограждения и т.п.);
  • до 500 000 ₽ — за вред жизни и здоровью каждого потерпевшего.

Ремонт вашей собственной машины ОСАГО не оплачивает, если виноваты вы. Стоимость полиса рассчитывается по формуле Банка России: базовый тариф умножается на коэффициенты территории, бонус-малус, возраста и стажа, мощности и другие. Посчитать цену можно в калькуляторе ОСАГО.

КАСКО: защита своего автомобиля

КАСКО — добровольное страхование транспортного средства. Условия определяют правила страховщика, поэтому полисы разных компаний заметно отличаются. Основные риски:

  • Ущерб — повреждения в ДТП (в том числе по вашей вине), от падения предметов, стихийных явлений, пожара, действий третьих лиц.
  • Хищение (угон) — кража автомобиля.
  • Полная гибель — когда ремонт экономически нецелесообразен.

Дополнительно можно включить GAP (разница между страховой и рыночной или кредитной стоимостью), эвакуатор, аварийного комиссара, страхование дополнительного оборудования.

Кому достаточно ОСАГО

  • Автомобиль немолодой, и самостоятельный ремонт после мелкого ДТП не ударит по бюджету.
  • Вы готовы рискнуть стоимостью машины в случае угона или полной гибели.
  • Машина не в кредите и не в лизинге — банки и лизинговые компании обычно требуют КАСКО.

Когда без КАСКО не обойтись

  • Новый или дорогой автомобиль, ремонт которого стоит существенных денег.
  • Автокредит или лизинг — условие договора с банком.
  • Модель входит в число часто угоняемых.
  • Опыт вождения небольшой, а машина ежедневно ездит в плотном городском трафике.

Как сэкономить на КАСКО

Франшиза

Франшиза — часть ущерба, которую вы оплачиваете сами. Безусловная франшиза в несколько десятков тысяч рублей заметно снижает цену полиса, а мелкие царапины вы и так часто ремонтируете без обращения в страховую.

Мини-КАСКО

Урезанные программы покрывают, например, только ДТП с установленным виновником, только угон и полную гибель или ограничивают сумму выплаты. Это компромисс между ценой и защитой.

Ремонт на СТОА страховщика

Ремонт на станции по направлению страховщика обычно дешевле, чем ремонт у официального дилера. Для автомобиля старше 3–5 лет разница в цене полиса бывает существенной.

Ограниченный список водителей

Как и в ОСАГО, стаж и возраст водителей влияют на тариф. Если машиной пользуются опытные водители, укажите их в полисе.

Чем дополнить ОСАГО, если КАСКО дорого

  • ДСАГО — добровольное расширение лимита ответственности сверх 400 000 ₽. Полезно, если вы часто ездите среди дорогих автомобилей.
  • Страхование от несчастного случая водителя и пассажиров — выплата при травме в ДТП независимо от вины. Подробнее — в разделе «Несчастный случай».

Если у вас оба полиса

При ДТП, в котором виноваты не вы, можно выбрать, куда обращаться. По ОСАГО виновника (или к своему страховщику в порядке прямого возмещения) вы получите ремонт или выплату в пределах 400 000 ₽ без влияния на стоимость своего КАСКО. По КАСКО урегулирование часто быстрее и без учёта износа, а страховщик затем сам взыщет ущерб с виновника. Если виноваты вы, ущерб другим возмещает ОСАГО, а ремонт вашей машины — КАСКО по риску «Ущерб».

Практические советы

  1. Сначала купите ОСАГО — это обязанность. Затем решите, нужна ли защита своей машины.
  2. Сравнивайте КАСКО по одинаковым параметрам: франшиза, форма возмещения, список водителей.
  3. Читайте исключения: езда без прав или в состоянии опьянения, оставленные в машине документы и ключи, неисправная противоугонная система.
  4. Проверьте, как определяется страховая сумма в течение года — некоторые полисы уменьшают её по мере износа автомобиля.

Подробнее о продуктах — в разделах ОСАГО и КАСКО. Рассчитать стоимость КАСКО можно в калькуляторе.