КАСКО и ОСАГО: в чём разница и нужны ли оба полиса

Два разных полиса для одного автомобиля

Автострахование в России — это прежде всего два полиса: обязательное ОСАГО и добровольное КАСКО. Их часто путают, хотя они защищают разное. ОСАГО защищает других участников дорожного движения от вас, КАСКО — ваш автомобиль от любых неприятностей.

Главные отличия

От чего защищает КАСКО

Набор рисков определяется договором. Чаще всего это ДТП независимо от виновника, угон и кража, пожар, стихийные бедствия, падение деревьев, сосулек и других предметов, противоправные действия третьих лиц, повреждение стёкол.

В правилах всегда есть исключения. Типичные: управление лицом, не допущенным к управлению по договору или не имеющим водительского удостоверения; использование автомобиля вне территории страхования, в соревнованиях или для учебной езды; военные действия, изъятие или арест автомобиля по решению государственных органов.

Как КАСКО возмещает ущерб

• ремонт на СТОА — у дилера или в сервисе по направлению страховщика;
• денежная выплата по калькуляции;
• оплата ремонта в сервисе, выбранном клиентом, — если это предусмотрено договором.

При полной гибели или угоне выплачивается страховая сумма с учётом условий договора. Некоторые страховщики предоставляют подменный автомобиль на время ремонта.

Если виноват другой водитель

При наличии обоих полисов у вас есть выбор:

• получить возмещение по ОСАГО — в пределах 400 000 ₽ и по правилам ОСАГО;
• обратиться по КАСКО — тогда страховщик отремонтирует автомобиль по условиям вашего договора, а затем сам потребует деньги со страховщика виновника или с виновника (суброгация по статье 965 ГК РФ).

Получить полное возмещение одного и того же ущерба дважды нельзя. Обращение по КАСКО удобно, когда ущерб большой или ремонт нужен у дилера.

Что делать при ДТП, если есть оба полиса

1. Оформите ДТП как обычно: через ГИБДД или европротокол, если позволяют условия.
2. Если виноваты вы — пострадавший обращается по ОСАГО, а ремонт своей машины вы заявляете по КАСКО.
3. Если виноват другой водитель — решите, по какому полису удобнее получить возмещение, и подайте заявление одному страховщику.
4. Соблюдайте сроки уведомления, указанные в законе об ОСАГО и в правилах КАСКО, и сохраняйте копии всех документов.

Когда достаточно одного ОСАГО

• автомобиль недорогой и вы готовы сами оплатить ремонт или потерю машины;
• вы опытный водитель и автомобиль хранится в безопасном месте;
• для дополнительной защиты достаточно ДСАГО, которое увеличивает лимит ответственности перед другими.

ДСАГО — промежуточный вариант

Добровольное страхование автогражданской ответственности (ДСАГО) не защищает ваш автомобиль, но увеличивает сумму, которую страховщик заплатит пострадавшим сверх лимитов ОСАГО. Это полезно, если вы ездите среди дорогих автомобилей: ремонт премиальной машины легко превышает 400 000 ₽, а разницу пострадавший вправе взыскать с виновника. ДСАГО продаётся отдельным полисом или как опция к КАСКО и стоит заметно дешевле полного КАСКО.

Когда без КАСКО не обойтись

• новый или дорогой автомобиль;
• покупка в кредит или лизинг — банк, как правило, требует КАСКО;
• модель часто угоняют;
• вы не готовы к крупным расходам после ДТП по своей вине.

Заменить ОСАГО полисом КАСКО нельзя: даже с самым полным КАСКО ездить без ОСАГО запрещено.

Как сэкономить на обоих полисах

• оформляйте ОСАГО и КАСКО в одной компании — некоторые страховщики дают скидку за комплекс;
• для КАСКО выбирайте франшизу и разумный набор рисков;
• следите за безаварийностью — она снижает стоимость ОСАГО через КБМ и часто учитывается по КАСКО;
• сравнивайте цены нескольких страховщиков.

Рассчитать полисы можно в калькуляторах ОСАГО и КАСКО, подробности — на страницах ОСАГО и КАСКО. Специалисты Polis Re помогут подобрать комплекс — оставьте заявку.