Ипотечную страховку продлевают каждый год, и многие просто оплачивают то, что предлагает банк. Между тем закон позволяет выбрать страховщика самостоятельно, а правильно подобранный полис часто обходится заметно дешевле. Разберём, что обязательно, что нет и как сэкономить, не рискуя ставкой по кредиту.
Что обязательно, а что нет
| Полис | Статус |
|---|---|
| Страхование залога — квартиры или дома — от утраты и повреждения | Обязательно по статье 31 закона № 102-ФЗ «Об ипотеке» |
| Страхование жизни и здоровья заёмщика | Добровольно, но влияет на ставку |
| Титульное страхование — риск потери права собственности | Добровольно, банк может предложить его как условие более низкой ставки |
Обязательное страхование залога касается конструктивных элементов: стен, перекрытий, несущих конструкций. Отделку и имущество внутри страховать для банка не нужно — это ваше решение.
Что будет, если отказаться от добровольных полисов
Если по договору кредита ставка зависит от страхования жизни, а вы не продлили полис и не застраховались в течение 30 дней, банк вправе повысить ставку. Размер повышения ограничен законом № 353-ФЗ: новая ставка не может превышать ту, что банк применял на момент выдачи кредита по сопоставимым кредитам без страхования. Поэтому прежде чем отказываться, сравните годовую премию с переплатой по процентам.
Почему цена меняется каждый год
- Остаток долга уменьшается — а вместе с ним и страховая сумма, поэтому премия обычно снижается.
- Возраст заёмщика растёт — тариф по страхованию жизни повышается.
- Здоровье и профессия — новые диагнозы или опасная работа влияют на тариф.
- Тарифы страховщиков различаются — одна и та же защита стоит по-разному.
Как сэкономить: 7 способов
1. Сравните страховщиков
Закон № 353-ФЗ разрешает заёмщику самостоятельно застраховаться в компании, которая соответствует требованиям банка, и при этом кредит должен предоставляться на тех же условиях. Банки публикуют требования к страховщикам и условиям полиса. Запросите расчёты в нескольких компаниях из этого круга.
2. Проверьте страховую сумму
Сумма должна соответствовать остатку долга с учётом надбавки, если её требует банк. Возьмите в банке справку об остатке задолженности на дату продления — страховать первоначальную сумму кредита незачем.
3. Разделите риски
Если банк допускает, страхуйте имущество в одной компании, а жизнь — в другой. Так проще выбрать лучший тариф по каждому риску.
4. Не переплачивайте за титул
Посмотрите кредитный договор: на какой срок банк требует титульное страхование. Часто оно нужно только в первые годы после покупки квартиры на вторичном рынке, а для новостройки, купленной у застройщика, его может не быть вовсе.
5. Распределите доли созаёмщиков
Если созаёмщиков несколько, банк может разрешить страховать каждого в доле, соответствующей его доходу. Тариф для младшего или более здорового созаёмщика может быть ниже.
6. Продлевайте вовремя
Начинайте сравнение за месяц до окончания полиса. Опоздание грозит повышением ставки, а покупка в последний день оставляет мало выбора.
7. Меняйте страховщика в дату продления
Если отказаться от действующего полиса в середине года, премию за оставшийся период по общему правилу статьи 958 ГК РФ не возвращают, если договор не предусматривает иное. Выгоднее переходить в новую компанию в момент окончания старого полиса.
Пошаговый порядок продления
- Возьмите справку об остатке долга и актуальные требования банка к страхованию.
- Запросите расчёты у нескольких страховщиков, соответствующих этим требованиям.
- Честно заполните декларацию о здоровье: недостоверные сведения — частая причина отказа в выплате.
- Оплатите полис и проверьте, что выгодоприобретатель — банк, а страховая сумма и срок совпадают с требованиями.
- Передайте полис и подтверждение оплаты в банк до окончания старого полиса — через приложение, личный кабинет или отделение — и сохраните подтверждение приёма.
Ошибки, которые дорого обходятся
- Неполная декларация о здоровье. Если страховщик выяснит, что о заболевании умолчали, он может оспорить договор и отказать в выплате именно тогда, когда она нужнее всего.
- Неверный выгодоприобретатель. По ипотечному полису первым выгодоприобретателем должен быть банк — иначе банк полис не примет.
- Несовпадение адреса или кадастрового номера с договором ипотеки — банк вернёт полис на исправление, и можно не успеть до окончания старого.
- Молчание о переменах. Если вы сменили работу на более опасную или затеяли перепланировку, сверьтесь с правилами страхования: о существенных изменениях страховщика нужно уведомлять.
- Оплата без подтверждения. Сохраняйте чек и сам полис: без документа об оплате банк может посчитать обязанность невыполненной.
Если полис уже оплачен у банковского партнёра
Добровольную страховку жизни, оформленную при выдаче кредита, можно вернуть в течение 30 дней, а при полном досрочном погашении — получить часть премии за неистекший срок. Подробно — в статье «Как вернуть страховку по кредиту и ипотеке».
Оценить стоимость полиса поможет калькулятор ипотечного страхования. Специалисты Polis Re подберут ипотечное страхование у компаний, которые соответствуют требованиям вашего банка, — оставьте заявку. Защитить отделку и вещи можно отдельным полисом страхования квартиры.