Оформляя кредит или ипотеку, почти каждый заёмщик сталкивается с предложением застраховаться. Часть страховок обязательна по закону, часть — добровольная, но влияет на ставку. Разберёмся, где проходит граница и какие права есть у заёмщика.

Что обязательно по закону

При ипотеке обязательно только страхование заложенной недвижимости от утраты и повреждения — это требование Федерального закона № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Если в залог передан автомобиль по автокредиту, банк, как правило, требует КАСКО, но это условие договора, а не прямая норма закона.

Что добровольно

  • страхование жизни и здоровья заёмщика (на случай смерти или инвалидности);
  • титульное страхование — риск утраты права собственности на недвижимость;
  • страхование от потери работы и другие финансовые риски.

Отказ от добровольного страхования не может быть основанием для отказа в кредите. Но банк вправе предложить разные условия: со страховкой и без неё. Банк должен предложить и вариант кредита без добровольного страхования; ставка по нему обычно выше.

Можно ли выбрать свою страховую компанию

Да. Закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» даёт заёмщику право застраховаться самостоятельно у страховщика, который соответствует требованиям банка. Банки публикуют эти требования и перечни аккредитованных компаний. Страховка «своего» страховщика банка не обязательна: часто на рынке можно найти сопоставимые условия дешевле.

Как сменить страховщика по ипотеке

  1. Узнайте требования банка к страховой компании и к условиям договора (риски, страховая сумма, выгодоприобретатель).
  2. Сравните предложения нескольких аккредитованных компаний — например, в калькуляторе ипотечного страхования.
  3. Оформите новый полис до окончания срока старого или к дате очередного продления.
  4. Передайте полис и подтверждение оплаты в банк в установленный договором срок, иначе он может повысить ставку.

Как вернуть деньги за страховку

«Период охлаждения»

По добровольному страхованию граждан действует «период охлаждения» — 14 календарных дней с даты заключения договора (Указание Банка России № 3854-У). Если за это время не было страховых случаев, от договора можно отказаться и вернуть премию: полностью, если договор ещё не начал действовать, или за вычетом части за прошедшие дни.

Досрочное погашение кредита

Если кредит полностью погашен досрочно, а страховка оформлялась в обеспечение его исполнения, заёмщик вправе вернуть часть премии пропорционально оставшемуся сроку, при условии что страховых случаев не было. Это правило закреплено в законе о потребительском кредите. Заявление подают страховщику; если договор заключался через банк — можно обратиться и в банк.

Если отказывают

Направьте письменную претензию. Если ответ не устраивает, обратитесь к финансовому уполномоченному — для споров с финансовыми организациями о суммах до 500 000 ₽ это бесплатный досудебный этап.

Как выбрать страховку заёмщика

  • Страховая сумма. Обычно равна остатку долга, иногда с надбавкой, установленной банком. Проверьте, что она уменьшается вместе с долгом.
  • Риски. Смерть по любой причине или только от несчастного случая, инвалидность каких групп, временная нетрудоспособность.
  • Исключения. Заболевания, известные до заключения договора, опасные виды спорта, состояние опьянения.
  • Порядок выплаты. Выгодоприобретатель — банк в части долга, остаток — заёмщику или наследникам.
  • Цена. Зависит от возраста, пола, здоровья, вида недвижимости и страховщика. Разница между компаниями бывает существенной.

Страхование при потребительском кредите

При обычном потребкредите страхование жизни и здоровья всегда добровольно. Внимательно читайте заявление: галочка о согласии на страхование должна ставиться вами, а стоимость услуги — быть указана отдельно. Если страховка включена в сумму кредита, проценты начисляются и на неё.

Совет напоследок

Страховка заёмщика — не только требование банка, но и реальная защита семьи: при тяжёлой болезни или гибели заёмщика долг погасит страховщик, а не родственники. Поэтому важно выбрать не самый дешёвый, а подходящий по условиям полис. Посмотрите варианты страхования жизни и страхования квартиры, а подбор под требования вашего банка поручите специалистам Polis Re через заявку.