Зачем страховать частный дом

Для многих семей дом — главный актив, в который вложены годы накоплений. Пожар, удар молнии, ураган, прорыв трубы или действия злоумышленников могут за несколько часов лишить и жилья, и денег на восстановление. Добровольная страховка дома стоит несравнимо меньше, чем восстановление после серьёзного убытка.

Страхование частного дома в России добровольное. Исключение — дом в ипотеке: Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» требует страховать заложенное имущество от рисков утраты и повреждения, если договором не предусмотрено иное. Подробнее — в разделе ипотечное страхование.

Что можно застраховать

  • Конструктив — фундамент, стены, перекрытия, крыша.
  • Отделка и инженерное оборудование — окна, двери, полы, электрика, водопровод, отопление, котёл.
  • Движимое имущество — мебель, техника, одежда, инструменты.
  • Хозяйственные постройки — баня, гараж, сарай, беседка, забор, теплица.
  • Гражданская ответственность перед соседями — если пожар или вода из вашего дома повредят чужое имущество.

Какие риски включить

  • пожар, удар молнии, взрыв газа;
  • повреждение водой из систем водоснабжения, отопления и канализации;
  • стихийные бедствия: буря, ураган, град, наводнение, паводок, землетрясение, оползень;
  • противоправные действия третьих лиц: кража со взломом, грабёж, вандализм, поджог;
  • падение деревьев, летательных аппаратов и других предметов;
  • наезд транспортного средства.

Паводок и землетрясение часто включаются только за дополнительную плату или исключаются для территорий с высоким риском. Проверьте это, если дом стоит у реки или в сейсмоопасном районе.

Как определяется страховая сумма

По статье 947 ГК РФ страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества. Если застраховать дом на меньшую сумму, выплата при частичном ущербе будет уменьшена пропорционально (статья 949 ГК РФ). Исключение — страхование «по первому риску», если оно прямо предусмотрено договором.

  • Стоимость конструктива обычно оценивают по стоимости строительства аналогичного дома, а не по рыночной цене с землёй.
  • Движимое имущество можно застраховать по списку с указанием стоимости или общей суммой с лимитом на один предмет.
  • Для дорогих домов страховщик может провести осмотр и оценку.

Что влияет на стоимость полиса

  • материал стен: деревянные и каркасные дома страхуются дороже кирпичных и бетонных;
  • тип отопления: печь, камин, твёрдотопливный котёл повышают тариф;
  • постоянное или сезонное проживание;
  • охрана, сигнализация, видеонаблюдение;
  • удалённость от пожарной части, наличие подъезда для пожарной техники;
  • убытки в прошлом и размер франшизы.

Как оформить страховку

  1. Определите, что хотите застраховать: только дом или дом с имуществом и постройками.
  2. Подготовьте выписку из ЕГРН или иные документы о праве собственности.
  3. Сделайте фотографии дома снаружи и внутри — они пригодятся при урегулировании.
  4. Сравните предложения нескольких страховщиков: риски, исключения, франшизу и порядок выплаты.
  5. Оплатите полис и сохраните договор и правила страхования.

Что делать при страховом случае

  1. Примите меры, чтобы уменьшить ущерб: перекройте воду, обесточьте дом, вызовите пожарных или полицию.
  2. Получите документы компетентных органов: справку МЧС о пожаре, талон-уведомление полиции, акт управляющей или аварийной службы.
  3. Сообщите страховщику в срок, указанный в правилах, и не начинайте ремонт до осмотра, если это не требуется для безопасности.
  4. Сфотографируйте повреждения и составьте перечень пострадавшего имущества.
  5. Подайте заявление и документы, сохраните опись и подтверждение отправки.

Больше о порядке действий — в рубрике «Страховой случай».

Частые ошибки

  • занижать страховую сумму ради экономии — при ущербе выплата уменьшится;
  • не сообщать страховщику о перестройке, сдаче дома в аренду или изменении отопления;
  • оставлять дом без присмотра дольше срока, указанного в правилах;
  • не читать раздел исключений — например, о ветхих коммуникациях или постепенном протекании.

Подобрать полис для дома или квартиры можно в разделе страхование квартиры и дома, рассчитать стоимость — в калькуляторе. Если остались вопросы, оставьте заявку специалистам Polis Re.