Из чего складывается программа КАСКО
КАСКО — добровольное страхование самого автомобиля от повреждения, гибели и угона. В отличие от ОСАГО, условия КАСКО каждая страховая компания определяет в своих правилах, поэтому программ на рынке много. Любую из них можно разложить на четыре элемента: набор рисков, франшиза, форма возмещения и дополнительные опции.
Основные программы по набору рисков
Полное КАСКО
Включает риски «Ущерб» и «Хищение» (угон, кража). «Ущерб» обычно покрывает ДТП, пожар, стихийные бедствия, падение предметов, противоправные действия третьих лиц, повреждение стёкол. Это самый широкий и самый дорогой вариант. Его чаще всего требуют банки и лизинговые компании, если автомобиль куплен в кредит или в лизинг.
Частичное КАСКО
Только риск «Ущерб», без угона. Подходит для автомобилей, которые редко угоняют, или для владельцев, которые хранят машину на охраняемой стоянке.
Мини-КАСКО
Урезанные программы с ограниченным набором рисков: например, только полная гибель и угон, или только ущерб от ДТП, в котором виноват другой водитель. Такие полисы заметно дешевле и подходят для автомобилей старше пяти–семи лет.
КАСКО 50/50
Сначала оплачивается половина премии. Если за год не было страховых случаев, вторую половину платить не нужно. При первом же убытке клиент доплачивает вторую часть — это выгодно аккуратным водителям.
Франшиза: как сэкономить на полисе
Франшиза — часть убытка, которую страховщик не возмещает. Чем она больше, тем дешевле полис.
- Безусловная — вычитается из каждой выплаты. Самый популярный вариант.
- Условная — если ущерб меньше франшизы, выплаты нет; если больше — возмещается полностью.
- Динамическая — франшиза растёт с каждым следующим страховым случаем.
- Франшиза при виновности — применяется только по ДТП, в которых виноват сам страхователь.
Формы возмещения
- Ремонт на СТОА дилера — оптимален для новых автомобилей на гарантии.
- Ремонт на СТОА по направлению страховщика — дешевле, но станцию выбирает страховая компания.
- Денежная выплата по калькуляции — по расчёту страховщика или независимой экспертизы.
- Возмещение по счёту СТОА по выбору клиента — встречается реже и стоит дороже.
Обратите внимание, рассчитывается ли выплата с учётом износа деталей или без него. Для новых машин стоит выбирать вариант «без учёта износа».
Агрегатная и неагрегатная страховая сумма
При агрегатной сумме каждая выплата уменьшает лимит на оставшийся срок договора. При неагрегатной лимит после выплат не уменьшается. Второй вариант надёжнее, особенно если вы много ездите.
Полезные опции
- GAP — покрывает разницу между выплатой по КАСКО и ценой нового автомобиля или долгом по кредиту при угоне или полной гибели;
- эвакуатор и техпомощь на дороге;
- выезд аварийного комиссара и сбор справок;
- подменный автомобиль на время ремонта;
- расширение ответственности сверх лимитов ОСАГО (ДСАГО);
- страхование водителя и пассажиров от несчастного случая;
- страхование дополнительного оборудования.
Как выбрать программу
| Ситуация | Что рассмотреть |
|---|---|
| Новый автомобиль, кредит или лизинг | Полное КАСКО, ремонт у дилера, без учёта износа, GAP |
| Автомобиль 3–5 лет, опытный водитель | Полное или частичное КАСКО с безусловной франшизой |
| Автомобиль старше 7 лет | Мини-КАСКО: гибель и угон или ДТП по вине другого водителя |
| Модель часто угоняют | Обязательно риск «Хищение», проверьте требования к противоугонным системам |
Частые вопросы
Можно ли изменить программу в середине срока?
Обычно да: страховщики позволяют добавить опции или водителей с доплатой премии. Сократить набор рисков сложнее — это часто означает досрочное расторжение и новый договор.
Нужен ли осмотр автомобиля?
Для нового автомобиля из салона осмотр, как правило, не требуется. Для подержанного или при переходе из другой компании страховщик проводит осмотр или просит фотографии через приложение.
Что будет, если я не сообщу об изменениях?
Если вы начали использовать машину в такси, сдали её в аренду или поменяли противоугонную систему и не сообщили страховщику, это может стать основанием для спора о выплате. Изменения лучше согласовывать письменно.
Перед подписанием договора
- Прочитайте раздел правил об исключениях: кто допущен к управлению, что будет при управлении без прав или в состоянии опьянения.
- Проверьте сроки подачи заявления о страховом случае и перечень документов.
- Уточните, нужен ли осмотр автомобиля и установка противоугонной системы.
Рассчитать стоимость можно в калькуляторе КАСКО, а подробно о факторах цены — в статье от чего зависит стоимость КАСКО. Специалисты Polis Re сравнят программы разных страховщиков по вашей заявке.