Автомобиль для многих — не роскошь, а рабочий инструмент: на нём ездят на работу, возят товары, обслуживают клиентов. При этом ремонт после серьёзного ДТП или угон могут обойтись в сумму, сравнимую со стоимостью машины. ОСАГО здесь не поможет: оно покрывает вред, который вы причинили другим. Собственный автомобиль защищает только КАСКО.

Что такое КАСКО

КАСКО — добровольное страхование транспортного средства от повреждения, гибели и хищения. Оно регулируется главой 48 Гражданского кодекса РФ и правилами страхования конкретной компании. Тарифы не устанавливает государство: каждый страховщик рассчитывает цену сам, поэтому предложения разных компаний для одной и той же машины могут сильно различаться.

От чего защищает полис

  • «Ущерб» — повреждение или уничтожение автомобиля в ДТП, при пожаре, стихийном бедствии, падении предметов, из-за противоправных действий третьих лиц.
  • «Хищение» — угон или кража автомобиля.
  • Полное КАСКО — сочетание «Ущерба» и «Хищения».

К основному покрытию можно добавить дополнительное оборудование, GAP-страхование (разница между страховой суммой и ценой новой машины или остатком кредита), страхование водителя и пассажиров от несчастных случаев, добровольную гражданскую ответственность сверх лимитов ОСАГО, эвакуатор и аварийного комиссара. Есть и программы с ограниченным покрытием — например, только по ДТП с установленным другим виновником: они дешевле, но защищают меньше.

Страховая сумма

По статье 947 ГК РФ страховая сумма не может превышать действительную стоимость имущества. Обратите внимание на два параметра:

  • Агрегатная или неагрегатная сумма. При агрегатной каждая выплата уменьшает оставшийся лимит, при неагрегатной лимит восстанавливается после каждого случая.
  • Уменьшение в течение года. Многие правила предусматривают снижение страховой суммы по мере эксплуатации машины. Неуменьшаемая сумма дороже, но при полной гибели или угоне выплата будет выше.

Если машина застрахована на сумму ниже её стоимости, при частичном ущербе выплату могут рассчитать пропорционально — по статье 949 ГК РФ, если договор не предусматривает иное.

Франшиза

Франшиза — часть убытка, которую владелец оплачивает сам. Она заметно снижает цену полиса.

  • Безусловная — вычитается из каждой выплаты.
  • Условная — убыток меньше франшизы не возмещается, больше — оплачивается полностью.
  • Динамическая — первый случай без франшизы, следующие с франшизой.

Франшиза выгодна аккуратным водителям, которые готовы сами оплачивать мелкие царапины, а КАСКО покупают для защиты от серьёзного ущерба и угона.

Ремонт или деньги

Форма возмещения прописывается в договоре заранее:

  • ремонт на СТОА официального дилера — обычно для новых машин и самый дорогой вариант;
  • ремонт на СТОА по направлению страховщика;
  • денежная выплата по калькуляции страховщика — проверьте, учитывается ли износ деталей.

Полная гибель

Если стоимость ремонта превышает порог, заданный в правилах страхования, автомобиль признают полностью погибшим. Обычно владелец выбирает: оставить годные остатки себе и получить выплату за вычетом их стоимости или передать машину страховщику и получить страховую сумму полностью — с учётом условий договора.

Типичные исключения и причины отказов

  • управление в состоянии опьянения или без права управления;
  • за рулём водитель, не вписанный в полис с ограниченным списком;
  • оставленные в машине ключи или регистрационные документы при угоне;
  • использование автомобиля в такси или каршеринге, если это не указано в договоре;
  • несоблюдение требований к противоугонной системе;
  • несвоевременное уведомление страховщика о происшествии.

От чего зависит цена

  • марка, модель, год выпуска и стоимость машины, статистика угонов и стоимость ремонта;
  • возраст и стаж водителей, их количество;
  • регион эксплуатации и место хранения;
  • франшиза, форма возмещения и набор дополнительных опций;
  • история убытков по прошлым договорам.

Для автопарков компаний на цену дополнительно влияют характер эксплуатации, квалификация водителей и убыточность по флоту.

Права владельца полиса

  • Период охлаждения. Гражданин может отказаться от договора КАСКО в течение 14 календарных дней с даты заключения и вернуть премию, если страховых случаев не было.
  • Финансовый уполномоченный. По спорам о выплате на сумму до 500 000 ₽ гражданин сначала обращается к финансовому уполномоченному — это бесплатно и обязательно до суда.

Сравнить предложения разных компаний можно в калькуляторе КАСКО, условия описаны в разделе страхование КАСКО. Не забудьте и про обязательный полис ОСАГО, а для компаний — про страхование автопарка.