Отдельные «полисы от коронавируса» появились в 2020 году как реакция на пандемию. Сегодня инфекционные заболевания, включая COVID-19, обычно покрываются в составе привычных продуктов: страховки путешественника, ДМС и программ страхования от болезней. Разберём, где искать защиту и на какие пункты договора смотреть.

Что даёт ОМС

Лечение инфекционных заболеваний в России входит в программу обязательного медицинского страхования (Федеральный закон № 326-ФЗ). Полис ОМС действует по всей стране и даёт право на бесплатную медицинскую помощь в государственных и частных клиниках, работающих в системе ОМС. Добровольное страхование нужно не вместо ОМС, а для другого: лечение за рубежом, выбор клиники и сервиса, денежная компенсация на время болезни.

Страховка путешественника (ВЗР)

За границей ОМС не действует, а лечение может стоить очень дорого. Большинство современных программ страхования выезжающих за рубеж покрывают инфекционные заболевания, в том числе COVID-19, как любое другое внезапное заболевание: амбулаторный приём, анализы, госпитализацию, медицинскую транспортировку.

Перед покупкой проверьте в правилах страхования:

  • нет ли исключения «эпидемии и пандемии», объявленные официально, — в некоторых программах оно сохранилось;
  • оплачивается ли проживание в обсерватории или на карантине, если заболевание выявлено в поездке;
  • включена ли опция «отмена поездки» и признаётся ли болезнь застрахованного или близких причиной отмены;
  • какой лимит установлен на лечение и есть ли франшиза.

Требования стран к медицинской страховке меняются, поэтому условия въезда проверяйте перед каждой поездкой. Рассчитать и оформить полис онлайн можно в разделе страхование путешественников: оформление проходит через партнёра Polis Re — сервис Черехапа, полис выпускает выбранная страховая компания.

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Программа ДМС оплачивает медицинские услуги в клиниках из списка страховщика. Инфекционные заболевания обычно входят в базовое покрытие: приём врача, диагностика, лечение на дому или в стационаре. Однако в ряде программ лечение инфекций в стационаре ограничено или исключено, а при массовых заболеваниях страховщик может оговаривать особый порядок. Читайте разделы «Исключения» и «Медицинские учреждения».

Страхование от болезней с фиксированной выплатой

Это не оплата лечения, а денежная выплата при диагностировании заболевания из перечня или при госпитализации. Деньги можно потратить на что угодно — например, компенсировать доход на время болезни. Такие программы оформляются в рамках страхования от несчастных случаев и болезней.

Классический пример — клещевой энцефалит

В России популярны недорогие полисы от укуса клеща: они оплачивают введение иммуноглобулина, лабораторную диагностику и лечение клещевого энцефалита или боррелиоза. Покупать такой полис стоит заранее — до начала сезона активности клещей.

Тяжёлые заболевания

Для серьёзных диагнозов существуют программы страхования от критических заболеваний. Как правило, они сосредоточены на онкологии, инфарктах, инсультах и не заменяют страхование от инфекций.

На что обратить внимание в договоре

  • Период ожидания. Во многих программах страхования от болезней защита начинает действовать не сразу, а через несколько дней или недель после оплаты. Заболевание, выявленное в этот период, не является страховым случаем.
  • Заболевания до начала страхования. Болезнь, диагностированная до заключения договора, не покрывается.
  • Подтверждение диагноза. Обычно требуется заключение медицинской организации и результаты лабораторного исследования.
  • Однократная выплата. Некоторые договоры прекращаются после первой выплаты по случаю.
  • Возраст и состояние здоровья. Ограничения по возрасту и анкета здоровья встречаются часто — заполняйте её честно, иначе выплату могут оспорить.

Как выбрать защиту

  1. Если едете за границу — оформите страховку путешественника и проверьте, нет ли исключения по эпидемиям.
  2. Если важны выбор клиники и скорость обслуживания дома — рассмотрите ДМС.
  3. Если нужна компенсация дохода на время болезни — посмотрите программы с фиксированной выплатой.
  4. Если живёте в регионе с активными клещами — купите полис от укуса клеща до начала сезона.

Специалисты Polis Re помогут сравнить условия разных страховых компаний — оставьте заявку.