Кто участвует в страховании
Страховой продукт создаёт страховая компания — организация с лицензией Банка России. Она разрабатывает правила страхования, рассчитывает тарифы, формирует резервы и платит по страховым случаям. Правила у каждой компании свои, поэтому на одинаковый, казалось бы, вид страхования условия и цены заметно различаются.
Продавать страховку компания может сама или через посредников. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» называет два типа посредников — страховых агентов и страховых брокеров.
Страховой агент
Агент — гражданин, индивидуальный предприниматель или организация, которые действуют от имени и по поручению страховщика на основании договора. Агентами часто выступают банки, автосалоны, туристические компании. Многие агенты работают сразу с несколькими страховщиками и могут предложить на выбор полисы разных компаний.
- Плюс: удобно — полис оформляют там, где вы покупаете автомобиль, кредит или путёвку.
- Минус: агент представляет интересы страховщика, а его вознаграждение зависит от продаж.
Страховой брокер
Брокер — профессиональный посредник с лицензией Банка России. Он может действовать в интересах страхователя: изучить риски, провести конкурс среди страховщиков, согласовать условия договора и сопровождать урегулирование убытков. Брокеры особенно востребованы в корпоративном страховании и перестраховании.
Покупка напрямую
Можно обратиться в офис или на сайт страховщика. Это удобно, если компания уже выбрана. Но сотрудник одной компании расскажет только о её продуктах — сравнивать придётся самостоятельно.
Сравнение в одном месте
Отдельный формат — сервисы, где можно сопоставить предложения нескольких страховщиков. На polisre.ru, например, собраны описания видов страхования и профили страховых компаний, работают калькуляторы, а онлайн-страховку путешественника оформляют через партнёра Polis Re — сервис Черехапа; полис выпускает выбранная страховая компания.
Почему важно читать правила страхования
Правила страхования — часть договора, которую чаще всего не читают из-за объёма и мелкого шрифта. Именно в них прописаны условия, из-за которых возникают споры:
- исключения — события, которые не признаются страховым случаем, например управление автомобилем лицом, не допущенным по договору КАСКО;
- франшиза — часть ущерба, которую страховщик не возмещает;
- требования к хранению имущества — скажем, ночная стоянка автомобиля только на охраняемой парковке;
- способ возмещения — ремонт на СТОА страховщика, калькуляция, учёт износа;
- сроки уведомления о страховом случае и перечень документов.
По Гражданскому кодексу РФ условия правил обязательны для страхователя, если в договоре прямо указано на их применение, а сами правила изложены в одном документе с договором, на его оборотной стороне или приложены к нему. Вручение правил удостоверяется записью в договоре — поэтому стоит получить их до подписания и прочитать.
Как выбрать посредника
- Проверьте статус: у агента — доверенность или договор со страховщиком, у брокера — лицензию в справочнике Банка России.
- Попросите несколько предложений на одинаковых условиях и письменное сравнение ключевых пунктов.
- Уточните, кто будет помогать при страховом случае и как с ним связаться.
- Платите страховую премию только по реквизитам, указанным в договоре, и сохраняйте документ об оплате.
- Проверьте полис ОСАГО в базе РСА, по другим видам при сомнениях запросите подтверждение у страховщика.
Распространённые заблуждения
«Через посредника дороже»
Не обязательно. Тарифы по добровольным видам определяет страховщик, и цена у посредника и в офисе компании часто одинакова. Посредник экономит время на сравнении и может подсказать, где условия шире за те же деньги.
«Если давно страхуюсь в одной компании, это лучший выбор»
Привычка не равна качеству. Условия на рынке меняются, и раз в год полезно сравнить продление с альтернативами.
«Разберусь сам»
Для одного полиса ОСАГО — вполне. Для имущества бизнеса, ДМС сотрудников или ответственности лучше привлечь специалиста: ошибки в формулировках рисков обходятся дороже, чем время консультации.
Виды страхования собраны в разделах частным лицам и бизнесу, профили компаний — в каталоге страховщиков, а задать вопрос специалистам Polis Re можно через заявку.