Актуарий — специалист, который с помощью математики, статистики и финансовой теории оценивает риски и будущие обязательства. В страховании от его расчётов зависят тарифы, резервы и в конечном счёте способность компании выполнить обещания перед клиентами.

Чем занимается актуарий

  • Расчёт тарифов. На основе статистики убытков актуарий определяет, сколько должна стоить защита, чтобы покрыть ожидаемые выплаты и расходы.
  • Оценка страховых резервов. Компания должна держать средства под будущие выплаты — в том числе по случаям, которые уже произошли, но ещё не заявлены. Размер резервов определяет актуарий.
  • Страхование жизни и пенсионные программы. Здесь расчёты строятся на таблицах смертности, ставках доходности и сроках договоров, растянутых на десятилетия.
  • Перестрахование и управление капиталом. Актуарий оценивает, какую часть риска оставить себе, а какую передать в перестрахование.
  • Анализ новых продуктов. Прежде чем выпустить продукт, компания проверяет его на устойчивость к неблагоприятным сценариям.

Правовая основа в России

Профессия регулируется Федеральным законом от 02.11.2013 № 293-ФЗ «Об актуарной деятельности в Российской Федерации». Закон определяет, что такое актуарная деятельность, кто может быть актуарием, какие организации обязаны проходить актуарное оценивание и как устроен контроль.

Ответственный актуарий

Закон выделяет фигуру ответственного актуария — специалиста, который вправе проводить обязательное актуарное оценивание и подписывать заключения. Сведения об ответственных актуариях вносятся в единый реестр, который ведёт Банк России. Чтобы попасть в реестр, нужно соответствовать требованиям закона, в том числе пройти аттестацию и быть членом саморегулируемой организации актуариев.

Обязательное актуарное оценивание

Страховые организации обязаны ежегодно проводить актуарное оценивание своих обязательств. Результат оформляется актуарным заключением, которое представляется в Банк России. В заключении ответственный актуарий оценивает достаточность страховых резервов и другие показатели, связанные с обязательствами компании. Аналогичное требование действует и для негосударственных пенсионных фондов.

Стандарты и саморегулирование

Актуарии работают по федеральным стандартам актуарной деятельности. Профессия построена на саморегулировании: актуарии объединяются в саморегулируемые организации, которые разрабатывают правила, контролируют качество работы своих членов и рассматривают жалобы. Надзор за СРО актуариев осуществляет Банк России. На международном уровне профессиональные объединения актуариев разных стран входят в Международную ассоциацию актуариев (IAA).

Почему это важно для страхователя

Клиент редко видит работу актуария, но ощущает её последствия:

  • Справедливая цена. Актуарно обоснованный тариф учитывает реальный риск. Слишком дешёвый полис может означать, что компания недооценила убытки — и столкнётся с проблемами при выплатах.
  • Надёжность. Достаточные резервы — главная гарантия того, что деньги на выплаты найдутся. Именно их проверяет актуарное оценивание.
  • Понятные коэффициенты. Например, в ОСАГО цена складывается из базового тарифа и коэффициентов (территория, бонус-малус, возраст и стаж, мощность и др.). За каждым из них — актуарная статистика.

Как стать актуарием

Путь в профессию обычно начинается с математического или экономического образования. Дальше — специализированные курсы по актуарной математике, страхованию жизни и не-жизни, финансовой отчётности. Для работы ответственным актуарием нужны опыт, аттестация и членство в СРО. Специалисты востребованы в страховых компаниях, перестраховщиках, пенсионных фондах, банках и консалтинге.

Термины по теме

  • Тарифная ставка — цена страхования на единицу страховой суммы.
  • Нетто-ставка — часть тарифа, предназначенная для выплат.
  • Нагрузка — часть тарифа на расходы и прибыль страховщика.
  • Страховые резервы — средства под будущие обязательства.
  • Убыточность — отношение убытков к заработанной премии.

Больше определений — в словаре страховых терминов. Финансовую устойчивость конкретного страховщика помогают оценить рейтинги надёжности и данные из каталога страховых компаний.