Цена полиса ОСАГО не произвольна: её собирают из базовой ставки и нескольких коэффициентов, утверждённых Банком России. С 9 декабря 2025 года действует Указание Банка России от 09.10.2025 № 7204-У (в редакции Указания № 7349-У от 04.05.2026). Разберём каждый множитель и посчитаем пример.
Формула
Для легковых автомобилей (B, BE), мотоциклов и такси, зарегистрированных в России:
Премия = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС
Для грузовиков, автобусов, трамваев, троллейбусов и тракторов КМ не применяется. Есть и особые случаи:
- поездка к месту регистрации (договор до 20 дней после покупки машины) — без КТ и КС, но с коэффициентом КП 0,2;
- краткосрочный договор от одного дня до трёх месяцев и машины с иностранной регистрацией — с коэффициентом КП, а для краткосрочного договора понижающий КП устанавливает сам страховщик.
ТБ — базовая ставка
Банк России задаёт коридор, а точное значение внутри него выбирает страховая компания по своей методике. Для легковых машин граждан и ИП коридор — 1 399–8 665 ₽, для организаций — 724–6 580 ₽, для такси — 1 267–18 119 ₽, для мотоциклов — 155–4 260 ₽. Именно ТБ объясняет разницу в цене между компаниями при одинаковых данных водителя.
КТ — территория
Зависит от места жительства собственника-гражданина или места нахождения организации. Примеры для легковых машин: Москва — 1,8, Московская область — 1,56, Санкт-Петербург — 1,64, Новосибирск — 2,34, Казань — 1,7, Севастополь — 0,82. Для тракторов в таблице отдельная графа с меньшими значениями.
КБМ — бонус-малус
Отражает аварийность водителя. Всего 15 классов: от М (3,92) до 13 (0,46). Новичок без истории в базе получает класс 3 и КБМ 1,17. Класс пересчитывается раз в год на период с 1 апреля по 31 марта: год без выплат по вашей вине — плюс один класс, каждая выплата — понижение. Подробнее — в статье «КБМ: как узнать и восстановить класс».
Если в полис вписано несколько водителей, берётся максимальный КБМ из них. По договору без ограничений для машины гражданина применяется КБМ третьего класса — 1,17.
КВС — возраст и стаж
Применяется только в полисах с ограниченным списком водителей. Если водителей несколько, берётся наибольший коэффициент. Для машин организаций КВС увеличивается в 1,8 раза. Таблица для легковых и прочих ТС, кроме мотоциклов:
| Возраст | до 1 года | 1 | 2 | 3–4 | 5–6 | 7–9 | 10–14 | 15+ |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 18–21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | — | — | — |
| 22–24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | — | — |
| 25–29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | — |
| 30–34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35–39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40–49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50–59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| старше 59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Стаж и возраст определяются на дату начала страхования. Для мотоциклов действует отдельная таблица.
КО — ограничение списка водителей
Полис с конкретными водителями — КО 1. Без ограничений — 3,16 для граждан и 1,97 для организаций.
КМ — мощность двигателя
| Мощность (л. с.) | КМ для B, BE |
|---|---|
| до 50 включительно | 0,6 |
| свыше 50 до 70 | 1 |
| свыше 70 до 100 | 1,1 |
| свыше 100 до 120 | 1,2 |
| свыше 120 до 150 | 1,4 |
| свыше 150 | 1,6 |
Мощность берут из ПТС или свидетельства о регистрации. Если она указана только в киловаттах, пересчитывают из расчёта 1 л. с. = 735,499 Вт.
КС — сезонность
Если машина используется не круглый год, премия снижается: 3 месяца — 0,5; до 4 месяцев — 0,6; до 5 — 0,65; до 6 — 0,7; до 7 — 0,8; до 8 — 0,9; до 9 — 0,95; свыше 9 месяцев — 1.
Пример расчёта
Собственник живёт в Москве, водитель один — 35 лет, стаж 10 лет, класс КБМ 6. Автомобиль мощностью 150 л. с., используется круглый год.
- КТ = 1,8; КБМ = 0,83; КВС = 0,94; КО = 1; КМ = 1,4; КС = 1.
- При минимальной ТБ: 1 399 × 1,8 × 0,83 × 0,94 × 1 × 1,4 × 1 ≈ 2 751 ₽.
- При максимальной ТБ: 8 665 × 1,8 × 0,83 × 0,94 × 1 × 1,4 × 1 ≈ 17 036 ₽.
Та же машина с полисом без ограничений: КБМ 1,17, КВС не применяется, КО 3,16. Получается примерно от 13 034 до 80 731 ₽ — разница с вписанным водителем очевидна.
Реальная цена окажется внутри этого диапазона и зависит от ТБ конкретной компании.
Почему цена в разных компаниях отличается
Все коэффициенты, кроме ТБ, одинаковы для любого страховщика: их значения жёстко заданы Банком России, и компания не может их изменить. Различается только базовая ставка. Её страховщик устанавливает внутри коридора по собственной методике расчёта тарифов. При этом запрещено учитывать национальность, язык, расу, партийную принадлежность, должность и отношение к религии.
Минимальная и максимальная ТБ для легковых машин граждан отличаются более чем в шесть раз, поэтому и итоговая цена для одного и того же водителя в разных компаниях может различаться в разы. Есть смысл сравнивать предложения при каждом продлении, а не переоформлять полис автоматически.
Если в течение срока договора вы вписываете нового водителя или меняете условия, страховщик пересчитывает премию по тарифам, действующим на дату изменения, пропорционально оставшемуся сроку. Это может означать как доплату, так и возврат части премии.
Как законно снизить цену
- Вписывайте в полис только тех, кто действительно ездит, — один неопытный водитель поднимает КВС и КБМ для всего договора.
- Проверьте КБМ в базе: ошибочно заниженный класс исправляют, а переплату возвращают.
- Для сезонной машины выбирайте период использования.
- Сравнивайте ТБ разных страховщиков — используйте калькулятор ОСАГО и каталог страховых компаний.
Что поменялось в тарифах по сравнению с прошлым годом, читайте в обзоре «ОСАГО в 2026 году: что изменилось».