КБМ — коэффициент «бонус-малус» — самый «личный» множитель в цене ОСАГО. Он поощряет водителей без аварий скидкой до 54% и заметно повышает цену тем, по чьей вине страховщики платили. Разберём, как он устроен по Указанию Банка России № 7204-У, где его посмотреть и как вернуть правильный класс, если в базе ошибка.
Как устроен КБМ
Каждому водителю присваивается класс от М до 13. Класс определяется раз в год на «период КБМ» — с 1 апреля по 31 марта следующего года — и не меняется внутри этого периода, по каким бы договорам водитель ни был вписан. Данные берутся из автоматизированной информационной системы страхования (АИС), оператор которой с 1 октября 2024 года — АО «НСИС».
Водитель, о котором в АИС нет сведений, получает класс 3 и КБМ 1,17. Организация без истории в базе — тоже класс 3.
Таблица классов и переходов
Новый класс зависит от текущего и от числа выплат по вине водителя, включённых в АИС за период КБМ. Несколько выплат по одному страховому случаю считаются одной.
| Класс | КБМ | 0 выплат | 1 выплата | 2 выплаты | 3 выплаты | 4 и более |
|---|---|---|---|---|---|---|
| М | 3,92 | 0 | М | М | М | М |
| 0 | 2,94 | 1 | М | М | М | М |
| 1 | 2,25 | 2 | М | М | М | М |
| 2 | 1,76 | 3 | 1 | М | М | М |
| 3 | 1,17 | 4 | 1 | М | М | М |
| 4 | 1,00 | 5 | 2 | 1 | М | М |
| 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | М | М |
| 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | М | М |
| 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | М | М |
| 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | М | М |
| 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | М |
| 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | М |
| 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | М |
| 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | М |
| 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | М |
Пример: у водителя класс 6 (КБМ 0,83). Год без выплат — класс 7 и КБМ 0,78. Одна выплата по его вине — класс 4 и КБМ 1,00, то есть полис подорожает примерно на 20% только из-за этого коэффициента.
Как КБМ применяется в полисе
- Полис с конкретными водителями — берётся максимальный КБМ среди вписанных.
- Полис без ограничений на машину гражданина — применяется КБМ третьего класса (1,17), независимо от истории собственника.
- Машина организации — КБМ юрлица, который считается как среднее значение по всем его машинам.
Где узнать свой КБМ
- Через НСИС. Сервис проверки работает со входом через Госуслуги. Понадобятся ФИО, дата рождения, серия и номер водительского удостоверения и дата, на которую нужен коэффициент.
- У страховщика. Класс покажут в личном кабинете, приложении или по телефону — страховые компании берут данные из той же АИС.
- При расчёте полиса. Онлайн-расчёт у страховщика подтягивает КБМ автоматически — сверьте его с ожидаемым до оплаты.
Проверка бесплатна. Сайты, которые просят деньги за «просмотр КБМ», лучше обходить стороной.
Сохраните результат проверки — скриншот или выписку с датой. Если КБМ в предложенном полисе окажется выше, этот документ пригодится в разговоре со страховщиком.
Почему КБМ бывает неверным
- водитель сменил водительское удостоверение, и история не связалась с новыми данными;
- сменилась фамилия;
- при оформлении прошлого полиса допустили опечатку в ФИО, дате рождения или номере удостоверения;
- в базу попала выплата по ДТП, где водитель не был виновен;
- водитель много лет ездил по полису без ограничений, где персональная история не формировалась.
Как восстановить правильный класс
- Соберите доказательства. Старые полисы (номера договоров), сведения о прежнем водительском удостоверении, документы о ДТП, если спорите о выплате.
- Обратитесь к страховщику. Напишите заявление в компанию, с которой заключаете или заключали договор, с просьбой проверить и исправить КБМ. По Указанию № 7204-У, если КБМ не соответствует данным АИС, страховщик применяет скорректированный коэффициент за весь период действия договора — переплату возвращают, недоплату просят внести.
- Пожалуйтесь в Банк России. Если компания не исправляет ошибку, направьте обращение через интернет-приёмную регулятора, приложив копии документов.
- Обратитесь к финансовому уполномоченному. Споры о деньгах по ОСАГО, в том числе о возврате переплаты, он рассматривает бесплатно — см. статью «Финансовый уполномоченный: как пожаловаться на страховую».
Частые вопросы
Сохранится ли КБМ при смене страховой компании?
Да. Сведения хранятся в единой АИС, а класс привязан к водителю, а не к страховщику. Новая компания получит те же данные.
А при покупке другой машины?
Тоже да. Класс принадлежит водителю, поэтому при смене автомобиля скидка за безаварийность сохраняется.
Я вписан в полис родственника. Это влияет на мой класс?
Класс определяется для каждого водителя отдельно и применяется по всем договорам, где он допущен к управлению. Выплаты, произведённые из-за ДТП с вашим участием по вашей вине, учитываются в вашей истории независимо от того, чей это был полис.
Когда обновится класс после года без аварий?
С 1 апреля — с начала нового периода КБМ. Если полис куплен раньше, новый класс применится при следующем договоре или при изменении текущего.
Советы
- Проверяйте КБМ за неделю-две до покупки полиса, а не в день оформления.
- После замены прав сразу сообщите новые данные страховщику, указав и старое удостоверение.
- Помните о цене ошибки: одна выплата по вашей вине опускает класс сразу на несколько ступеней, а восстанавливается он только по одному классу в год.
- Если машиной пользуется семья, полис с поимённым списком обычно дешевле полиса без ограничений.
Посчитать стоимость полиса с вашим классом поможет калькулятор ОСАГО, а подобрать страховщика — специалисты Polis Re по заявке. Как влияют остальные коэффициенты, читайте в статье «Как рассчитывается стоимость ОСАГО».