Рост сборов — ещё не гарантия выплат

Страховой рынок принято оценивать по сборам премий, но клиенту важнее другое: способна ли компания выполнить обязательства. Бывает, что страховщик активно продаёт полисы, а затем не справляется с выплатами — из-за недооценённых рисков, агрессивных скидок или слабой капитализации. Поэтому регулятор следит не только за продажами, но и за тем, хватает ли у компании капитала и резервов.

Как Банк России контролирует страховщиков

С 2013 года надзор за страховым рынком ведёт Банк России. Требования к страховщикам установлены Законом РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» и нормативными актами регулятора. Ключевые из них:

  • минимальный уставный капитал — его размер зависит от видов страхования, которыми занимается компания;
  • страховые резервы — средства, которые компания обязана формировать под будущие выплаты;
  • требования к инвестированию — резервы и собственные средства можно размещать только в разрешённые активы с ограничениями по концентрации;
  • финансовая устойчивость и платёжеспособность — регулярная отчётность и расчёт нормативов;
  • перестрахование — передача части крупных рисков другим страховщикам и перестраховщикам.

При нарушениях регулятор может выдать предписание, ограничить или приостановить лицензию, назначить временную администрацию, а в крайнем случае — отозвать лицензию. Отзыв означает, что компания больше не может работать на рынке. Как оценить устойчивость страховщика по открытым данным, рассказываем в материале «Финансовая устойчивость страховщиков».

Что происходит после отзыва лицензии

С момента вступления в силу решения об отзыве компания не вправе заключать новые договоры и вносить в действующие изменения, увеличивающие обязательства. Закон отводит ей срок, чтобы исполнить обязательства по наступившим страховым случаям и передать договоры другому страховщику либо вернуть клиентам часть премии. Договоры, по которым страховой случай не наступил, прекращаются в установленный законом срок. Дальше порядок зависит от вида страхования.

ОСАГО

Пострадавшие в ДТП защищены лучше всего. Если у страховщика виновника отозвана лицензия или он признан банкротом, потерпевший получает компенсационную выплату от Российского союза автостраховщиков (статья 18 Федерального закона № 40-ФЗ) в пределах тех же лимитов — 400 000 ₽ по имуществу и 500 000 ₽ по вреду жизни и здоровью. Если лицензии лишилась ваша собственная страховая, а вы потерпевший, заявление подают страховщику виновника.

Владельцу автомобиля важно не остаться без действующего полиса: после прекращения договора нужно оформить новое ОСАГО в другой компании, а за неиспользованный период потребовать возврат части премии.

Страхование жизни

С 1 января 2027 года в России заработает система гарантирования прав граждан по договорам страхования жизни (закон № 477-ФЗ от 26.12.2024). Её оператор — Агентство по страхованию вкладов (АСВ), а страховщики жизни будут уплачивать взносы в фонд гарантирования. При отзыве лицензии у страховщика жизни граждане смогут получить гарантийную выплату: до 10 млн ₽ по риску смерти и до 2,8 млн ₽ по иным выплатам. До этой даты гарантий АСВ по страхованию жизни нет — требования клиентов удовлетворяются в ходе ликвидации или банкротства страховщика.

Другие добровольные виды

По КАСКО, страхованию имущества, ДМС и большинству других добровольных полисов отдельной системы гарантирования нет. Требования клиентов включаются в реестр требований кредиторов и удовлетворяются в порядке, установленном законом о банкротстве. Поэтому важно сразу подать заявление о выплате по наступившим случаям или о возврате премии и сохранить все документы.

Что делать клиенту

  1. Проверьте статус компании в реестре субъектов страхового дела Банка России.
  2. Если страховой случай уже произошёл, подайте заявление как можно скорее и получите подтверждение приёма.
  3. Если случая не было, потребуйте возврат части премии за неиспользованный период.
  4. Оформите новый полис в другой компании — особенно если речь об ОСАГО или о страховании залога по ипотеке.
  5. Следите за сообщениями временной администрации и конкурсного управляющего.

Как снизить риск заранее

  • выбирайте компании с действующей лицензией, понятными собственниками и кредитным рейтингом от аккредитованного агентства;
  • с осторожностью относитесь к ценам заметно ниже рыночных — особенно в добровольных видах;
  • по долгосрочным договорам накопительного и инвестиционного страхования жизни изучайте, кто стоит за компанией и как она размещает средства;
  • для крупных корпоративных рисков узнавайте, как организовано перестрахование.

Подробнее о выборе — в статье «Как выбрать страховую компанию в России». Профили страховщиков — в каталоге, о защите крупных рисков — в разделе Перестрахование, нормативная база — в рубрике Законы.