Почему страховку трудно выбрать

Страховка — продукт пассивного спроса. Её нельзя потрогать, а пользу она приносит только тогда, когда случается неприятность. Поэтому полис чаще всего покупают по требованию закона (ОСАГО), банка (ипотека) или после того, как неприятность случилась у знакомых. И почти всегда выбор сводится к вопросу «где дешевле».

На деле образ страховщика в голове клиента складывается из четырёх показателей: надёжность, сервис, набор продуктов и цена. Разберём, как оценить каждый из них без специальных знаний.

Надёжность

Надёжность — это высокая вероятность того, что компания выполнит свои обязательства. Именно вероятность: обещание «гарантии на 100 %» — рекламный ход.

Лицензия — обязательный минимум

Страховой деятельностью в России вправе заниматься только организации с лицензией Банка России. Регулятор устанавливает требования к капиталу, резервам и платёжеспособности, проверяет отчётность и отзывает лицензии у компаний, которые с ними не справляются. Действующую лицензию на нужный вид страхования можно проверить в справочнике участников финансового рынка на сайте Банка России.

Что ещё посмотреть

  • кредитные рейтинги российских агентств (АКРА, «Эксперт РА», НКР, НРА) и их динамику;
  • сколько лет компания работает и на каких видах страхования специализируется;
  • сообщения регулятора об ограничениях или предписаниях;
  • для ОСАГО и страхования жизни — механизмы защиты при отзыве лицензии (подробнее — в материале о гарантировании страховых выплат).

Для массового клиента лицензия и надзор регулятора — главный ориентир: разбираться в марже платёжеспособности и структуре активов не обязательно. Но если речь о крупной сумме или долгом договоре — накопительном страховании жизни, страховании дорогой недвижимости или имущества бизнеса, — стоит потратить время на рейтинги и отчётность.

Сервис

Сервис оценивается дважды — при покупке полиса и при страховом случае. Второй момент важнее: ради него страховку и покупают.

Сервис при выплате

  • как подать заявление: онлайн, в мобильном приложении, в офисе в вашем городе;
  • есть ли круглосуточная линия и выезд аварийного комиссара (для КАСКО);
  • с какими СТОА, клиниками и подрядчиками у страховщика заключены договоры;
  • какие сроки рассмотрения заявления и выплаты прописаны в правилах;
  • сколько жалоб на компанию поступает — Банк России и служба финансового уполномоченного публикуют такую статистику.

Строгая проверка заявлений сама по себе не минус: страховщик защищает общий страховой фонд от мошенников. Плохо, когда проверка превращается в затягивание сроков и необоснованные отказы.

Сервис при покупке

Удобство оформления, понятные документы, возможность задать вопрос специалисту и получить ответ письменно. Хороший признак — когда до оплаты вам показывают правила страхования и перечень исключений, а не только цену.

Полезны и дополнительные услуги: эвакуатор, аварийный комиссар, телемедицина, помощь в сборе документов. Уточняйте, входят ли они в цену полиса или оплачиваются отдельно.

Продуктовая линейка

Компания, которая страхует и автомобиль, и квартиру, и здоровье, удобна для семьи или бизнеса: один контакт, понятный порядок общения, иногда скидки за комплекс. Но широкая линейка не означает, что каждый продукт хорош, а «коробочные» программы не всегда учитывают ваши риски. Сравнивайте условия по каждому виду отдельно и спрашивайте об индивидуальных программах.

Цена

По ОСАГО тарифы устанавливаются в коридоре, утверждённом Банком России, поэтому разница между компаниями ограничена. По добровольным видам — КАСКО, страхованию имущества, ДМС — цена зависит от андеррайтинга и правил компании. Здесь важно сравнивать не цифру, а то, что за неё покрывается:

  • перечень рисков и исключений;
  • франшизу;
  • страховую сумму и лимиты по отдельным рискам;
  • порядок определения ущерба: калькуляция, счета СТОА, учёт износа.

Дешёвый полис с высокой франшизой и узким списком рисков при убытке может обойтись дороже полиса с более высокой ценой.

Чек-лист выбора

  1. Проверить лицензию на нужный вид страхования.
  2. Посмотреть рейтинги и отзывы о выплатах, а не о продажах.
  3. Прочитать правила страхования, особенно раздел исключений.
  4. Сравнить 3–5 предложений на одинаковых условиях.
  5. Уточнить, как подаётся заявление о страховом случае и в какие сроки платят.

Профили компаний собраны в каталоге страховых компаний России, предложения можно сопоставить в разделе сравнения или оставить заявку — специалисты Polis Re помогут подобрать варианты.