Экономить на страховании можно по-разному. Плохой способ — купить самый дешёвый полис, не читая условий, и остаться без выплаты. Хороший — платить только за ту защиту, которая действительно нужна. Разберём, как оптимизировать расходы, не жертвуя надёжностью.

Частным лицам

1. Сравнивайте предложения

Тарифы по добровольным видам страхования у компаний заметно различаются, и даже по ОСАГО цена зависит от базовой ставки, которую страховщик выбирает внутри коридора Банка России. Для легковых автомобилей физических лиц коридор базового тарифа — от 1 399 до 8 665 ₽. Рассчитайте стоимость в калькуляторах и сравнивайте условия, а не только цену.

2. Следите за КБМ

Коэффициент бонус-малус в ОСАГО снижается за безаварийную езду и растёт после ДТП по вашей вине. Проверьте свой КБМ перед покупкой полиса: если он рассчитан неверно, обратитесь к страховщику, а при отказе исправить — в Банк России.

3. Ограничьте список водителей

Полис ОСАГО без ограничения водителей рассчитывается с коэффициентом 3,16. Если машиной пользуются один-два человека, договор с ограниченным списком обойдётся заметно дешевле. В КАСКО список водителей и их стаж тоже влияют на цену.

4. Используйте франшизу

Безусловная франшиза в КАСКО или страховании имущества снижает стоимость полиса. Мелкие повреждения вы оплачиваете сами, крупные убытки покрывает страховщик. Главное — выбрать сумму, которую вы готовы потратить без ущерба для бюджета.

5. Отказывайтесь от лишних опций

Сбор справок, эвакуатор, аварийный комиссар, такси, GAP — полезные, но не всегда нужные опции. Оставьте те, которыми действительно будете пользоваться.

6. Подбирайте срок и территорию

Для страховки путешественника выгоднее годовой многократный полис, если вы ездите за границу несколько раз в год. При сезонном использовании автомобиля ОСАГО можно оформить на ограниченный период использования (для физических лиц — не менее 3 месяцев). Страховая сумма должна соответствовать требованиям страны поездки, но переплачивать за лишнюю территорию покрытия не нужно.

7. Страхуйте на реальную стоимость

Занижать страховую сумму невыгодно: при неполном страховании выплата уменьшится пропорционально (ст. 949 ГК РФ). Завышать тоже бессмысленно — страховщик не выплатит больше реального ущерба.

8. Используйте налоговые вычеты

По договорам ДМС можно получить социальный налоговый вычет по НДФЛ (ст. 219 НК РФ, общий лимит социальных вычетов — 150 000 ₽ в год), а по договорам страхования жизни, заключённым с 2025 года на срок не менее 10 лет, — вычет на долгосрочные сбережения (ст. 219.2 НК РФ, лимит 400 000 ₽ в год). Это возвращает часть уплаченной премии.

Бизнесу

9. Проведите аудит страховой программы

Компании часто покупают полисы по отдельности, в разные годы и у разных страховщиков. В результате одни риски застрахованы дважды, а другие не застрахованы вовсе. Сведите все договоры в одну таблицу: объекты, страховые суммы, лимиты, франшизы, исключения, сроки. Уже это обычно выявляет резервы экономии.

Единая программа для автопарка, имущества или ДМС сотрудников обычно дешевле разрозненных полисов и проще в администрировании. Агрегатные лимиты и общая франшиза позволяют гибко управлять ценой.

Пересматривайте страховые суммы ежегодно: переоценка имущества, новое оборудование, продажа части автопарка — всё это должно отражаться в договорах, иначе вы либо переплачиваете, либо рискуете получить пропорционально уменьшенную выплату.

10. Управляйте рисками

Страховщики оценивают не только объект, но и меры защиты: пожарную сигнализацию, охрану, учёт грузов, обучение водителей. Документально подтверждённые меры снижения риска — аргумент для снижения тарифа. Для автопарка полезна телематика, для складов — регулярные осмотры и устранение замечаний.

Чего делать не стоит

  • покупать полис у неизвестного продавца — проверяйте лицензию страховщика в справочнике участников финансового рынка Банка России;
  • отказываться от страхования крупных рисков ради экономии — один непокрытый убыток перечеркнёт все сэкономленные премии;
  • скрывать информацию при заключении договора: сообщение заведомо ложных сведений даёт страховщику право требовать признания договора недействительным (ст. 944 ГК РФ).

Специалисты Polis Re помогут подобрать оптимальные условия и сравнить предложения разных компаний — оставьте заявку или воспользуйтесь сравнением.