После ДТП главный вопрос — сколько стоит ремонт. По ОСАГО и КАСКО ответ на него даёт экспертиза. Разберёмся, кто её проводит, по каким правилам и что делать, если вы не согласны с расчётом страховой компании.

Эксперт-техник и оценщик: в чём разница

  • Эксперт-техник проводит независимую техническую экспертизу транспортного средства по ОСАГО. Он должен быть включён в государственный реестр экспертов-техников, который ведёт Минюст России. Заключение эксперта, не состоящего в реестре, по ОСАГО не принимается.
  • Оценщик работает по Федеральному закону № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации». Он обязан быть членом саморегулируемой организации оценщиков и застраховать свою ответственность. Оценщики определяют рыночную стоимость имущества и ущерба — это востребовано в КАСКО, страховании квартир и домов, страховании имущества компаний.

Экспертиза по ОСАГО

Единая методика

Стоимость восстановительного ремонта по ОСАГО рассчитывается строго по Единой методике, утверждённой Положением Банка России № 755-П, с использованием справочников средней стоимости запчастей, материалов и нормо-часа, которые формирует РСА. Методика обязательна и для страховщика, и для независимого эксперта, и для экспертизы, назначенной финансовым уполномоченным.

Порядок действий

  1. Подайте страховщику заявление о прямом возмещении убытков с документами о ДТП. Если повреждения не позволяют ехать, сообщите об этом — осмотр проводят по месту нахождения машины.
  2. Страховщик обязан осмотреть автомобиль и (или) организовать независимую техническую экспертизу не позднее 5 рабочих дней с даты получения заявления (если стороны не договорились об ином сроке).
  3. Не ремонтируйте машину и не утилизируйте повреждённые детали до осмотра — иначе в выплате могут отказать полностью или частично.
  4. Страховщик рассматривает заявление 20 календарных дней (без учёта нерабочих праздничных) и выдаёт направление на ремонт или, в предусмотренных законом случаях, производит выплату.

Когда можно заказать экспертизу самому

Если страховщик не провёл осмотр и не организовал экспертизу в установленный срок, потерпевший вправе самостоятельно обратиться к эксперту-технику. Расходы на такую экспертизу включаются в состав убытков. Важно уведомить страховщика о дате и месте осмотра, чтобы его представитель мог присутствовать.

Экспертиза по КАСКО

По КАСКО правила определяют не закон об ОСАГО, а договор и правила страхования конкретной компании. В них указано, как рассчитывается ущерб: ремонт на СТОА по направлению страховщика, калькуляция по ценам официального дилера или выплата по оценке. Единая методика ОСАГО здесь не применяется.

  • Внимательно читайте раздел о порядке определения размера ущерба и о «тотальной» гибели.
  • Проверьте, учитывается ли износ деталей и есть ли франшиза.
  • Если вы не согласны с калькуляцией, правила обычно позволяют провести независимую оценку; её результат можно использовать в претензии и в суде.

Если вы не согласны с суммой

  1. Запросите документы. Попросите у страховщика акт осмотра и расчёт стоимости ремонта.
  2. Сделайте собственную экспертизу. По ОСАГО — у эксперта-техника из госреестра по Единой методике; по КАСКО — у оценщика или эксперта по правилам договора.
  3. Направьте претензию. Письменная досудебная претензия страховщику обязательна. Приложите заключение и расчёт.
  4. Обратитесь к финансовому уполномоченному. Для граждан это обязательный этап перед судом. По ОСАГО обращение возможно без ограничения суммы требований, по КАСКО и другим видам — по требованиям до 500 000 ₽. Финансовый уполномоченный вправе назначить собственную экспертизу; это бесплатно для потребителя.
  5. Суд. Если решение не устраивает, можно обратиться в суд, где может быть назначена судебная экспертиза.

Как выбрать эксперта

  • Проверьте, что эксперт-техник состоит в госреестре, а оценщик — в СРО оценщиков.
  • Заключите договор, получите кассовый чек или акт — эти расходы могут быть возмещены.
  • Убедитесь, что в заключении есть фотографии, описание повреждений, ссылки на методику и справочники.
  • Не доверяйте обещаниям «гарантированно увеличить выплату» — сумму определяет методика, а не желание сторон.

Перед покупкой полиса сравните условия урегулирования разных компаний в каталоге страховщиков или рассчитайте стоимость в калькуляторе ОСАГО.