Банковские вклады граждан в России давно застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) — на сумму до 1,4 млн ₽ в одном банке. У полисов накопительного и инвестиционного страхования жизни такой защиты не было. Это меняет Федеральный закон от 26.12.2024 № 477-ФЗ «О гарантировании прав по договорам страхования жизни». Закон принят и подписан, но система заработает с 1 января 2027 года.
Главное о законе
- Оператор — АСВ. Выплаты будут производиться из фонда гарантирования прав по договорам страхования жизни.
- Фонд формируется из гарантийных взносов страховщиков жизни и доходов от их инвестирования. Первым расчётным периодом для уплаты взносов станет первый квартал 2027 года.
- Участники — страхователи, выгодоприобретатели и их правопреемники, страховщики, АСВ и Банк России.
- Вступление в силу — 1 января 2027 года. До этой даты гарантийные выплаты по закону не производятся.
Что такое гарантийный случай
Это отзыв у страховой компании лицензии на добровольное страхование жизни. Исключение — отзыв в связи с добровольным отказом страховщика от лицензии: в этом случае компания должна сама рассчитаться с клиентами или передать портфель.
Какие выплаты защищены
Закон распространяется на договоры, объектом которых является страхование жизни, в том числе с покрытием от несчастных случаев и болезней. Гарантированию подлежат:
- страховая выплата выгодоприобретателю;
- выкупная сумма по договору;
- часть страховой премии, которую возвращают при расторжении договора;
- по договорам долевого страхования жизни — компенсации и стоимость паев инвестиционных фондов в случаях, перечисленных в законе.
Защита действует и тогда, когда выгодоприобретателем является банк-кредитор по потребительскому или ипотечному кредиту, — например, по полису страхования жизни заёмщика.
Лимиты
| Выплата | Предел гарантийной выплаты |
|---|---|
| Страховая сумма в связи с риском смерти | 10 000 000 ₽ |
| Иные выплаты: выкупная сумма, дожитие, возврат премии и другие | 2 800 000 ₽ |
Лимиты считаются совокупно по всем договорам с одним страховщиком. Сумма требований сверх лимита не пропадает — её можно получить в порядке, установленном гражданским законодательством, то есть в ходе ликвидации или банкротства страховщика. Если по договору не уплачен очередной взнос, гарантийная выплата уменьшается на его сумму.
Размер выплаты определяется на день, следующий за 45-м календарным днём после отзыва лицензии. По накопительным и инвестиционным договорам его рассчитывает актуарий по требованиям Банка России с учётом инвестиционного дохода, начисленного до этой даты.
Как будет проходить выплата
- В течение семи рабочих дней после отзыва лицензии страховщик передаёт в АСВ сведения о договорах.
- АСВ формирует реестр гарантийных выплат и публикует на своём сайте, где, когда и как принимаются заявления.
- Вы подаёте заявление: на бумаге, через сайт агентства или Госуслуги с электронной подписью или биометрической идентификацией, а также через банки-агенты и страховщиков, которые принимают заявления бесплатно.
- Выплата производится в течение трёх рабочих дней со дня подачи заявления с документами. Граждане получают её наличными или на счёт, организации — только на счёт.
Заявление принимается до завершения ликвидации или конкурсного производства страховщика. Пропущенный срок может восстановить правление агентства — например, при непреодолимой силе, призыве на военную службу, тяжёлой болезни или если идёт срок принятия наследства.
Если вы не согласны с размером выплаты, можно представить дополнительные документы: агентство направит их актуарию и в течение пяти рабочих дней примет решение. После этого спор можно перенести в суд.
Чем это отличается от страхования вкладов
| Банковские вклады | Страхование жизни | |
|---|---|---|
| Закон | № 177-ФЗ | № 477-ФЗ |
| Работает | с 2004 года | с 1 января 2027 года |
| Оператор | АСВ | АСВ |
| Основной лимит | 1,4 млн ₽ в одном банке | 2,8 млн ₽ у одного страховщика |
| Повышенный лимит | для отдельных случаев, установленных законом | 10 млн ₽ по риску смерти |
Что меняется для страхователей
- До 2027 года гарантии АСВ по страхованию жизни нет. При отзыве лицензии требования клиентов удовлетворяются в ходе ликвидации или банкротства компании, если портфель не передан другому страховщику.
- С 2027 года у граждан появится понятная защита в пределах лимитов — по аналогии с банковскими вкладами.
- Страховщики жизни будут платить гарантийные взносы, а Банк России — передавать в АСВ сведения о компаниях с лицензией.
Практические советы
- Проверьте лицензию страховщика в реестре Банка России — как это сделать, рассказано в статье «Как проверить лицензию страховой компании».
- Крупные накопления распределяйте между несколькими страховщиками, чтобы требования к каждому укладывались в лимиты.
- Храните полис, правила страхования, график взносов и платёжные документы.
- Уточняйте у страховщика выкупные суммы по годам — именно они будут основой для расчёта при досрочном прекращении договора.
Как устроены другие механизмы защиты — компенсационные выплаты РСА по ОСАГО и выплаты по ОСОПО и ОСГОП, — читайте в материале «Если страховщик ушёл с рынка». Подобрать программу страхования жизни у надёжной компании из каталога страховщиков помогут специалисты Polis Re.