Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — базовый документ страхового рынка. Он определяет, что такое страхование, кто вправе им заниматься, как государство контролирует страховщиков и как защищены интересы клиентов. Первоначально закон назывался «О страховании», нынешнее название получил в 1997 году. Отношения сторон договора дополнительно регулирует глава 48 Гражданского кодекса РФ, а обязательные виды страхования — специальные федеральные законы.

Основные понятия

Закон определяет страхование как отношения по защите интересов граждан и организаций, Российской Федерации, её субъектов и муниципальных образований при наступлении страховых случаев за счёт фондов, которые страховщики формируют из уплаченных страховых премий, а также за счёт иных средств страховщиков.

  • Страховой риск — предполагаемое событие, на случай которого проводится страхование. Оно должно обладать признаками вероятности и случайности.
  • Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату.
  • Страховая сумма — сумма, исходя из которой определяются размер премии и размер выплаты.
  • Страховая премия — плата за страхование; страховой тариф — ставка премии с единицы страховой суммы.
  • Франшиза — часть убытков, которая не возмещается. Закон различает условную и безусловную франшизу.

Определения других терминов — в словаре страховых терминов.

Формы и объекты страхования

Страхование бывает добровольным и обязательным. Добровольное осуществляется на основании договора и правил страхования, которые разрабатывает страховщик. Обязательное вводится только федеральными законами — так устроены ОСАГО (40-ФЗ), ОСОПО (225-ФЗ), ОСГОП (67-ФЗ) и другие виды. Закон о конкретном виде обязательного страхования должен определять субъектов и объекты страхования, страховые случаи, минимальную страховую сумму, порядок определения тарифа и другие существенные условия.

Объекты страхования — имущественные интересы. Закон делит их на две большие группы:

  • личное страхование — дожитие до определённого возраста или срока, смерть, пенсионное обеспечение, вред жизни и здоровью, оплата медицинских услуг;
  • имущественное страхование — владение, пользование и распоряжение имуществом, обязанность возместить вред третьим лицам (страхование ответственности), предпринимательские риски.

Гражданский кодекс (статья 928) не допускает страхования противоправных интересов, убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кто работает на страховом рынке

Субъекты страхового дела — страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры. Их деятельность лицензирует Банк России, сведения о лицензиях вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела. Без лицензии заниматься страхованием нельзя.

Страховые агенты действуют от имени и по поручению страховщика, страховые брокеры — в интересах страхователя или страховщика. В отношениях также участвуют страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели. Узнать о конкретном страховщике можно в каталоге страховых компаний.

Финансовая устойчивость страховщиков

Закон требует, чтобы обязательства страховщика были надёжно обеспечены. Гарантиями финансовой устойчивости названы экономически обоснованные страховые тарифы, страховые резервы, собственные средства страховщика (включая уставный капитал не ниже установленного минимума) и перестрахование. Средства резервов размещаются по правилам Банка России, а страховщик регулярно отчитывается перед регулятором. Как риски передаются перестраховщикам, рассказано в разделе «Перестрахование».

Надзор: роль Банка России

С сентября 2013 года функции органа страхового надзора выполняет Банк России. Он выдаёт и отзывает лицензии, устанавливает требования к финансовой устойчивости и платёжеспособности страховщиков, контролирует соблюдение законодательства и вправе применять меры — от предписаний до ограничения, приостановления и отзыва лицензии.

Какие права есть у клиента

  • Страховщик обязан по запросу разъяснять положения правил и договора страхования, расчёт страховой выплаты и выкупной суммы.
  • Условия правил страхования обязательны для клиента, если в договоре прямо указано на их применение и правила изложены в договоре, приложены к нему или вручены страхователю (статья 943 ГК РФ).
  • По многим видам добровольного страхования граждан действует «период охлаждения»: по Указанию Банка России № 3854-У от договора можно отказаться в течение 14 календарных дней и вернуть премию полностью или частично.
  • Споры гражданина со страховщиком по требованиям до 500 000 ₽ сначала рассматривает финансовый уполномоченный (123-ФЗ) — это обязательный досудебный этап.
  • С 1 января 2027 года по закону № 477-ФЗ от 26.12.2024 заработает система гарантирования прав граждан по договорам страхования жизни, её оператор — Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

Почему это важно знать

Закон № 4015-1 — каркас, на котором держатся остальные нормы страхового права. Понимая его логику, проще читать договор, проверять страховщика и отстаивать свои права. Практические советы — в разделе «Страховой случай», обзоры других законов — в разделе «Законы».