Что такое договорное перестрахование
Договорное перестрахование (в международной практике — treaty) — это соглашение, по которому страховщик передаёт перестраховщику не отдельный риск, а целый портфель: все договоры определённого вида страхования, заключённые за период действия соглашения и подходящие под его условия. Перестраховщик не рассматривает каждый риск отдельно — он принимает портфель целиком, опираясь на правила андеррайтинга цедента и статистику прошлых лет.
В российской практике такой договор чаще называют облигаторным — от латинского obligatio, «обязательство». Строго облигаторным считается договор, по которому обязаны обе стороны; отличия от смешанных форм — в разделе облигаторное перестрахование.
Чем договор отличается от факультатива
| Параметр | Договорное | Факультативное |
|---|---|---|
| Что передаётся | Портфель рисков вида страхования | Один риск или один полис |
| Решение по риску | Автоматически по условиям договора | Отдельно по каждому риску |
| Срок | Обычно год с ежегодным возобновлением | Срок оригинального полиса |
| Трудоёмкость | Высокая при подготовке договора, низкая по каждому риску | Высокая для каждого размещения |
На практике формы дополняют друг друга: договор покрывает типичный поток бизнеса, а факультатив — крупные и нестандартные риски, которые в договор не помещаются.
Формы договоров
- Облигаторный. Цедент обязан передать, перестраховщик обязан принять каждый риск в рамках договора.
- Факультативно-облигаторный. Цедент сам выбирает, какие риски передать, а перестраховщик обязан принять предложенные.
- Облигаторно-факультативный. Редкая обратная конструкция: цедент обязан предлагать риски, перестраховщик вправе отказаться.
Структура перестраховочной программы
Договоры бывают пропорциональными (квотный договор, эксцедент сумм) и непропорциональными (эксцедент убытка на риск или на событие, стоп-лосс). Страховщик обычно сочетает несколько договоров в программу: квотный договор снижает нагрузку на капитал, а эксцедент убытка по событию защищает от катастроф. Размер собственного удержания определяют исходя из капитала, аппетита к риску и стоимости перестрахования.
Как заключают и обновляют договор
- Цедент готовит информацию: описание портфеля, распределение рисков по страховым суммам, статистику премий и убытков за несколько лет, правила андеррайтинга.
- Посредник или сам цедент направляет предложение перестраховщикам; лидер определяет цену и условия, остальные подписывают доли.
- Договор заключается обычно на календарный год; в течение срока цедент направляет бордеро или сводные отчёты по премиям и убыткам.
- Перед возобновлением стороны пересматривают условия по результатам прошедшего периода.
Практика в России
Перестрахование регулируется статьёй 967 ГК РФ и Законом РФ № 4015-1, а правила учёта перестрахования при расчёте страховых резервов и финансовой устойчивости устанавливает Банк России. Важная особенность — обязательная цессия в АО «Российская национальная перестраховочная компания» (РНПК), учреждённое Банком России: страховщики обязаны предлагать ей часть рисков, передаваемых в перестрахование (по общему правилу — 50% передаваемых обязательств). Поэтому РНПК обычно участвует в облигаторных программах российских страховщиков как один из перестраховщиков.
После 2022 года западные перестраховщики в значительной мере ушли из российских договоров, а сделки с контрагентами из недружественных государств ограничены. Программы перестраиваются: больше ёмкости берут РНПК и российские перестраховщики, растёт собственное удержание, часть рисков размещается у перестраховщиков из стран, не присоединившихся к санкциям. Надёжность и платёжный маршрут каждого участника проверяют отдельно.
Что важно в договоре
- Чёткий объём: виды страхования, территория, исключения (война, терроризм, санкционные риски, киберриски).
- Базис покрытия: риски, начавшиеся в периоде, или убытки, произошедшие в периоде.
- Оговорки об уведомлении и урегулировании убытков, валюта расчётов, порядок разрешения споров.
- Условия досрочного расторжения и судьба портфеля при выходе перестраховщика.
Как помогает Polis Re
Специалисты Polis Re помогают страховщикам подготовить информацию о портфеле, подобрать перестраховщиков и перестраховочных посредников, сравнить условия и структуру программы, а также сопровождают размещение и возобновление договоров. Значения терминов — в словаре страхования. Обсудить программу можно через заявку.