Что перестраховывают

Перестрахование ответственности защищает страховщиков от крупных и накопленных претензий третьих лиц. В портфель входят общегражданская ответственность предприятий, профессиональная ответственность (врачи, оценщики, нотариусы, проектировщики, IT-компании), ответственность директоров и должностных лиц (D&O), ответственность за качество продукции, экологическая ответственность, а также обязательные виды: ОСАГО, ОСОПО — ответственность владельцев опасных объектов (225-ФЗ) и ОСГОП — ответственность перевозчиков перед пассажирами (67-ФЗ).

Особенности направления

  • Длинный хвост. Между событием и окончательной выплатой могут пройти годы: претензия, экспертиза, суд, апелляция.
  • Резервы. Существенная часть обязательств — резерв произошедших, но незаявленных убытков (IBNR), который оценивают актуарии.
  • Инфляция убытков. Стоимость лечения, ремонта и размер присуждаемых компенсаций со временем растут.
  • Системные убытки. Одна причина — дефект продукции, ошибка в типовом решении, авария — порождает претензии по многим полисам одновременно.

Базис покрытия

Полисы ответственности заключаются либо по событию (покрываются случаи, произошедшие в период страхования), либо по предъявленным претензиям (claims made — покрываются претензии, заявленные в период страхования, часто с ретроактивной датой). Договор перестрахования должен соответствовать базису оригинальных полисов, иначе часть убытков может остаться без перестраховочной защиты.

Как перестраховщик оценивает портфель

Перестраховщику нужны сведения о составе портфеля: виды деятельности застрахованных, лимиты и франшизы, базис полисов, распределение по регионам и отраслям. Важна история убытков за несколько лет с развитием по годам — как менялись заявленные суммы и резервы по каждому году происшествия. На их основе актуарии оценивают окончательные убытки и достаточность резервов. Отдельно анализируют крупнейшие претензии, судебную практику и потенциальные системные сценарии: например, ошибка в типовом проекте, которая затрагивает много объектов одного проектировщика.

Для профессиональной ответственности и D&O значение имеют качество андеррайтинга, требования к опыту и квалификации застрахованных, наличие ретроактивного периода и условия об уведомлении об обстоятельствах, которые могут привести к претензии.

Какие договоры используют

Основная форма — эксцедент убытка на риск и на событие, включая защиту от одновременных претензий по нескольким полисам. Для новых линий, например киберответственности, страховщики применяют квотные договоры, чтобы разделить неопределённость с перестраховщиком. Крупные программы D&O и ответственности за продукцию размещают факультативно.

Практика в России

Обязательные виды ответственности — ОСАГО, ОСОПО, ОСГОП — имеют лимиты и правила, установленные законами и нормативными актами Банка России, поэтому их перестрахование строится с учётом фиксированных лимитов. Для ОСАГО это 400 000 ₽ по имуществу и 500 000 ₽ по жизни и здоровью каждого потерпевшего. Перестрахование регулируется статьёй 967 ГК РФ и Законом РФ № 4015-1; страховщики обязаны предлагать АО «Российская национальная перестраховочная компания» (РНПК), учреждённому Банком России, часть рисков, передаваемых в перестрахование (по общему правилу — 50% передаваемых обязательств).

После 2022 года многие российские компании перешли от международных программ D&O и ответственности к полисам российских страховщиков, а западная перестраховочная ёмкость по таким рискам сократилась. Её замещают РНПК, российские перестраховщики и перестраховщики из стран, не присоединившихся к санкциям. Отдельное внимание — исключениям, связанным с санкциями, и претензиям из иностранных юрисдикций.

Что важно

  • Определение «события» и «серийного убытка» в договоре перестрахования.
  • Покрытие расходов на защиту: входят ли они в лимит или выплачиваются сверх него.
  • Индексация приоритета с учётом инфляции.

Как помогает Polis Re

Специалисты Polis Re помогают проанализировать портфель ответственности, подобрать перестраховщиков и перестраховочных посредников, согласовать базис и структуру защиты и сопровождают размещение. Значения терминов — в словаре страхования. Обсудить задачу можно через заявку.