Что перестраховывают

Перестрахование имущества защищает страховщиков, которые страхуют квартиры и дома граждан, офисы, склады, торговые центры, заводы, оборудование и товарные запасы. Основные опасности — пожар, взрыв, стихийные бедствия (паводок, ураган, град, землетрясение), залив, противоправные действия третьих лиц. Часто вместе с имуществом перестраховывают перерыв в производстве — потерю прибыли и постоянные расходы во время восстановления после убытка — и риски поломки машин и оборудования.

Для клиентов это прямое страхование — квартиры и дома или имущества юридических лиц, а также строительно-монтажных рисков. Перестрахование работает «за кулисами» и позволяет страховщику принимать крупные объекты, не рискуя капиталом.

Какие договоры используют

  • Квотный договор — для массовых портфелей жилья и малого бизнеса, чтобы разгрузить капитал. См. пропорциональное перестрахование.
  • Эксцедент сумм — для коммерческих объектов с разными страховыми суммами.
  • Эксцедент убытка на риск — защищает удержание по крупному объекту.
  • Катастрофический эксцедент убытка — защищает от накопления убытков по многим полисам из-за одного стихийного события. См. непропорциональное перестрахование.
  • Факультатив — для крупнейших промышленных рисков, которые не помещаются в договоры. См. факультативное перестрахование.

Крупные промышленные риски

Для предприятия перестраховщику нужны отчёт об осмотре (сюрвей), описание технологического процесса, противопожарной защиты и мер безопасности, а также оценки возможного убытка: максимально возможного (MPL — при отказе всех систем защиты) и вероятного максимального (PML — при их нормальной работе). Эти оценки определяют, какую долю страховщик удержит и сколько ёмкости нужно найти на рынке. Отдельно оценивают перерыв в производстве: зависимость от единственного поставщика или ключевой установки может увеличить убыток в разы.

Перерыв в производстве

Страхование перерыва в производстве возмещает потерю валовой прибыли и постоянные расходы, пока предприятие восстанавливается после имущественного убытка. Для перестраховщика это самая сложная для оценки часть риска: нужно понимать, сколько времени займёт восстановление, есть ли резервные мощности, как быстро можно получить оборудование, не возникнет ли цепочки убытков у поставщиков и покупателей. Поэтому в договорах часто устанавливают отдельные лимиты и периоды возмещения по перерыву в производстве.

Катастрофические риски

Главная задача — контроль накопления: сколько застрахованной стоимости сосредоточено в одной зоне паводка, одном городе или одном промышленном узле. Для этого нужны точные адреса, страховые суммы, характеристики зданий. Ошибки в данных ведут либо к переплате за перестрахование, либо к недостаточной защите. В договорах важна часовая оговорка, определяющая, какие убытки считаются одним событием.

Практика в России

Российские имущественные портфели подвержены паводкам и наводнениям, крупным пожарам, ураганам и снеговым нагрузкам, а в сейсмоопасных районах — землетрясениям. Перестрахование регулируется статьёй 967 ГК РФ и Законом РФ № 4015-1. В программах участвует АО «Российская национальная перестраховочная компания» (РНПК), учреждённое Банком России: страховщики обязаны предлагать ей часть рисков, передаваемых в перестрахование (по общему правилу — 50% передаваемых обязательств), а риски, связанные с лицами под санкциями, передаются в РНПК.

После 2022 года западные перестраховщики в основном отказались от российских промышленных рисков, и ёмкость для крупнейших объектов стала дефицитом. Её собирают из долей российских страховщиков (сострахование), РНПК, российских перестраховщиков и перестраховщиков из стран, не присоединившихся к санкциям. Это влияет на цену, лимиты и франшизы для конечных страхователей.

Что важно

  • Актуальная оценка стоимости: недострахование ведёт к пропорциональному сокращению выплат.
  • Согласованность условий перестрахования с оригинальным полисом: опасности, исключения, франшизы.
  • Программа снижения рисков по рекомендациям сюрвейера.

Как помогает Polis Re

Специалисты Polis Re помогают подготовить информацию об объекте и портфеле, подбирают перестраховщиков и перестраховочных посредников, сравнивают предложения и сопровождают размещение. Значения терминов — в словаре страхования. Оставьте заявку, чтобы обсудить риск.