Что такое факультативное перестрахование

Факультативное перестрахование — это передача в перестрахование одного конкретного риска или одного договора страхования. Страховщик (цедент) направляет перестраховщику описание риска, а тот вправе принять его целиком, взять долю, предложить свои условия или отказаться. Каждое размещение согласуется отдельно, поэтому факультатив — самая гибкая и одновременно самая трудоёмкая форма перестрахования.

Слово «факультативный» означает «необязательный»: страховщик не обязан предлагать риск, перестраховщик не обязан его принимать. В этом главное отличие от договорного (облигаторного) перестрахования, где весь портфель определённого вида передаётся автоматически по заранее согласованным правилам.

Когда страховщики используют факультатив

  • Риск превышает ёмкость договоров. Крупный завод, торговый центр, морское судно или инфраструктурный объект могут требовать большего лимита, чем дают облигаторные договоры страховщика.
  • Риск исключён из договора. Облигаторные договоры часто не покрывают отдельные виды деятельности, территории или опасности — факультатив закрывает такие пробелы.
  • Защита результатов портфеля. Волатильный или нетипичный риск, переданный факультативно, не портит статистику убытков по основному договору.
  • Новые и нишевые продукты. Пока по новому виду страхования нет статистики, страховщик опирается на экспертизу перестраховщика при оценке каждого риска.
  • Требование страхователя или кредитора. Банк или крупный клиент может ожидать подтверждения перестраховочной защиты по конкретному объекту.

Пропорциональный и непропорциональный факультатив

Факультатив бывает пропорциональным: перестраховщик получает согласованную долю премии и оплачивает ту же долю каждого убытка, а цеденту выплачивает перестраховочную комиссию. Подробнее — в разделе о пропорциональном перестраховании. Бывает и непропорциональным (эксцедент убытка): перестраховщик отвечает только за часть убытка сверх собственного удержания страховщика в пределах лимита и получает отдельно рассчитанную премию — см. непропорциональное перестрахование.

Как проходит размещение

  1. Цедент готовит пакет: условия оригинального полиса, страховые суммы, описание объекта, отчёт об осмотре (сюрвей), историю убытков и запрашиваемую долю или слой.
  2. Перестраховочный посредник или отдел перестрахования страховщика направляет предложение перестраховщикам; ведущий перестраховщик (лидер) задаёт условия, остальные присоединяются.
  3. Условия фиксируются в слипе, затем в ковер-ноте или договоре факультативного перестрахования: доли, премия, комиссия, порядок расчётов и урегулирования убытков.
  4. При убытке цедент уведомляет перестраховщиков, передаёт документы и получает их долю возмещения.

Практика в России

Перестрахование в России регулируется статьёй 967 ГК РФ и Законом РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», надзор ведёт Банк России. С 2016 года работает АО «Российская национальная перестраховочная компания» (РНПК), единственный акционер которой — Банк России. Закон обязывает страховщиков предлагать РНПК часть каждого риска, передаваемого в перестрахование (по общему правилу — 50% передаваемых обязательств), — это так называемая обязательная цессия, поэтому долю РНПК учитывают в структуре факультативного размещения сразу.

После 2022 года многие западные перестраховщики сократили или прекратили приём российских рисков, а сделки и расчёты с контрагентами из недружественных государств подчиняются специальным ограничениям. Риски, связанные с лицами под санкциями, передаются в РНПК. Остальную ёмкость ищут на внутреннем рынке и у перестраховщиков из стран, не присоединившихся к санкциям, — в Азии, на Ближнем Востоке, в ЕАЭС. Такая ёмкость есть, но она ограничена, и каждое размещение требует проверки контрагента и платёжного маршрута.

На что обратить внимание

  • Соответствие условий перестрахования оригинальному полису: объём покрытия, исключения, франшизы, валюта.
  • Надёжность перестраховщика: финансовое положение, рейтинг, юрисдикция и возможность беспрепятственных платежей.
  • Оговорки о сотрудничестве и контроле при урегулировании убытков.
  • Сроки: факультатив нужно подтвердить до начала ответственности по оригинальному договору.

Как помогает Polis Re

Специалисты Polis Re помогают подготовить описание риска для перестраховщиков, подбирают перестраховщиков и перестраховочных посредников под конкретный объект, сравнивают предложения и сопровождают размещение — до подписания документов и при урегулировании убытков. Значения терминов — в словаре страхования. Чтобы обсудить риск, оставьте заявку.